Leitfaden · Stand 2026
Wann können Sie in Rente gehen, was bleibt nach Steuern und Krankenkassenbeitrag, und was passiert bei Pflegebedürftigkeit? Dieser Leitfaden nennt Regeln und Beträge für 2026, erklärt Besonderheiten bei Auslandszeiten und zeigt, welche Anträge und Dokumente Sie rechtzeitig vorbereiten.
Welche Altersrente infrage kommt, hängt von Geburtsjahr und Versicherungsjahren ab. Ihren Stand zeigt die jährliche Renteninformation; ab 55 kommt alle drei Jahre eine Rentenauskunft mit allen gespeicherten Zeiten.
Die Regelaltersgrenze steigt schrittweise auf 67: Jahrgang 1960 erreicht sie mit 66 Jahren und 4 Monaten, ab Jahrgang 1964 gilt 67. Nötig sind mindestens fünf Versicherungsjahre – auch Kindererziehungszeiten und freiwillige Beiträge zählen. Wer die Rente erst nach der Regelaltersgrenze beginnt, erhält pro Monat 0,5 % mehr.
Mit 35 Versicherungsjahren können Sie ab 63 in Rente gehen – mit einem dauerhaften Abschlag von 0,3 % für jeden Monat vor Ihrer Regelaltersgrenze. Für Jahrgänge ab 1964 sind das bis zu 14,4 %. Rechnen Sie durch, was das über die gesamte Rentenzeit bedeutet.
Mit 45 Versicherungsjahren geht es früher ohne Abschlag – ab Jahrgang 1964 mit 65, auch mit Abschlag nicht eher. Mitgezählt werden vor allem Pflichtbeitragszeiten, etwa aus Beschäftigung, Kindererziehung oder Pflege; freiwillige Beiträge nur, wenn mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge vorliegen.
Seit 2023 dürfen Sie zu jeder Altersrente unbegrenzt hinzuverdienen, auch zu einer vorgezogenen. Seit 1. Januar 2026 gilt die Aktivrente: Arbeitnehmer ab der Regelaltersgrenze verdienen bis zu 2.000 € im Monat steuerfrei (§ 3 Nr. 21 EStG), auch ohne Rentenbezug. Sozialversicherungsbeiträge fallen weiter an; Selbstständige, Beamte und Minijobs sind ausgenommen.
Zeiten aus der EU, dem EWR, der Schweiz und Abkommensstaaten wie Türkei, USA, Kanada oder Indien werden für die Mindestversicherungszeit zusammengerechnet; jedes Land zahlt seine eigene Rente. Zeiten aus Staaten ohne Abkommen – etwa Iran oder Afghanistan – zählen nicht. Wer spät zugewandert ist, sollte prüfen, ob die fünf Jahre erreicht werden; freiwillige Beiträge können helfen.
Von der Bruttorente gehen Kranken- und Pflegebeiträge ab, und ein Teil ist steuerpflichtig.
Die Pflegeversicherung zahlt je nach Pflegegrad feste Beträge, meist nur einen Teil der Kosten. Ein Referentenentwurf (Pflegeneuordnungsgesetz, Juni 2026) sieht ab 2027 Änderungen vor, etwa bei Pflegegrad 1 und beim Pflegegeld; er ist noch nicht beschlossen und kein geltendes Recht (Stand September 2026).
Den Antrag stellen Sie bei der Pflegekasse Ihrer Krankenkasse, Privatversicherte bei ihrem Versicherer. Der Medizinische Dienst – bei Privatversicherten Medicproof – prüft in sechs Lebensbereichen, wie selbstständig Sie sind, und ermittelt so Pflegegrad 1 bis 5. Entscheidet die Kasse nicht binnen 25 Arbeitstagen, zahlt sie meist 70 € je angefangener Woche. Leistungen gibt es ab Antrag.
Pflegegeld, wenn Angehörige oder Bekannte pflegen: 347 € (Pflegegrad 2), 599 € (3), 800 € (4), 990 € (5) im Monat. Für einen Pflegedienst gibt es Pflegesachleistungen bis 796 €, 1.497 €, 1.859 € bzw. 2.299 €; beides lässt sich kombinieren. Alle Pflegegrade erhalten bis zu 131 € Entlastungsbetrag im Monat, zweckgebunden für anerkannte Unterstützungsangebote. Fallen pflegende Angehörige aus, gibt es ab Pflegegrad 2 bis zu 3.539 € im Jahr für Verhinderungs- und Kurzzeitpflege.
Im Heim zahlt die Kasse für die Pflege 805 € bis 2.096 € im Monat (Pflegegrad 2 bis 5) und senkt den restlichen Eigenanteil für die Pflege um 15 % im ersten, 30 % im zweiten, 50 % im dritten und 75 % ab dem vierten Jahr. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten tragen Bewohner selbst. Laut vdek lag der Eigenanteil zum 1. Juli 2026 im ersten Jahr bei durchschnittlich 3.364 € im Monat – je nach Bundesland 2.891 € bis 3.761 €.
Pflegebedürftige und – mit deren Zustimmung – Angehörige haben Anspruch auf kostenlose Pflegeberatung (§ 7a SGB XI). Nach einem Leistungsantrag bietet die Pflegekasse von sich aus binnen zwei Wochen einen Termin an. Auch Pflegestützpunkte helfen; Privatversicherte wenden sich an compass private pflegeberatung.
Die meisten Pflegebedürftigen werden zu Hause von Angehörigen versorgt. Berufstätige haben Anspruch auf Freistellung.
Eine Pflegezusatzversicherung kann die Lücke zwischen Kosten und gesetzlicher Leistung verkleinern, etwa um Ersparnisse oder einen Partner zu schützen – ein Muss ist sie nicht. Beiträge richten sich meist nach Eintrittsalter und Gesundheit und sollten auch im Ruhestand bezahlbar sein.
Zahlt bei Pflegebedürftigkeit einen vereinbarten Betrag pro Tag oder Monat, meist gestaffelt nach Pflegegrad. Das Geld ist frei verwendbar – für Pflegedienst, Angehörige oder Heim. Prüfen Sie, ab welchem Pflegegrad und in welcher Höhe gezahlt wird und ob im Leistungsfall die Beitragspflicht entfällt.
Erstattet Pflegekosten, die nach der Leistung der Pflichtversicherung übrig bleiben – meist bis zu einem vereinbarten Prozentsatz oder Höchstbetrag. Sie setzt in der Regel Rechnungen eines Pflegedienstes oder Heims voraus; Pflege durch Angehörige ist damit oft nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt.
Wird als Lebensversicherung angeboten und zahlt bei Pflegebedürftigkeit je nach Hilfebedarf eine monatliche Rente. Sie ist meist teurer als eine Pflegetagegeldversicherung, kann aber je nach Vertrag einen Rückkaufswert oder eine Leistung im Todesfall enthalten. Vergleichen Sie Kosten und Flexibilität, bevor Sie sich binden.
Eine Pflegetage- oder Pflegemonatsgeldversicherung wird mit 5 € im Monat staatlich gefördert, wenn Sie mindestens 10 € selbst zahlen. Eine Gesundheitsprüfung gibt es nicht; der Versicherer muss jeden Zulageberechtigten aufnehmen. Der Tarif muss in allen Pflegegraden leisten, in Pflegegrad 5 mindestens 600 € im Monat. Die Wartezeit darf bis zu fünf Jahre betragen.
Weder Ehepartner noch Kinder dürfen Sie automatisch umfassend vertreten. Ohne Vollmacht kann das Betreuungsgericht einen Betreuer bestellen.
Beginnen Sie früh – besonders, wenn Sie in mehreren Ländern gearbeitet haben.
Diese Inhalte geben eine allgemeine Orientierung. Genannte Situationen und Leistungen sind Beispiele; entscheidend sind immer der konkrete Bedarf, die Versicherungsbedingungen und die individuelle Beratung. Es besteht keine Aussage zu Preis, Annahme oder Deckung.
Ansprechpartner und inhaltlich verantwortlich
Inhaber und Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Registrierungsnummer D-H3YB-K7WLO-18.
Ja, wenn Sie mindestens fünf Jahre Versicherungszeit erreichen; Zeiten aus EU- und Abkommensstaaten zählen mit, Zeiten etwa aus Iran oder Afghanistan nicht. Reicht die Rente im Alter nicht, gibt es beim Sozialamt Grundsicherung im Alter.
Möglicherweise. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % der gesetzlichen Rente steuerpflichtig, Steuern fallen aber erst oberhalb des Grundfreibetrags an. Eine Steuererklärung kann trotzdem Pflicht sein.
Laut Ersatzkassenverband vdek zahlten Bewohner zum 1. Juli 2026 im ersten Jahr durchschnittlich 3.364 € im Monat selbst, nach Abzug der Pflegekassenleistungen. Der Betrag schwankt stark nach Bundesland und Heim.
Nur wenn ein Kind mehr als 100.000 € brutto im Jahr verdient. Darunter fordert das Sozialamt nichts, auch nicht aus dem Vermögen des Kindes; das Einkommen von Schwiegerkindern zählt nicht.
Nur in Gesundheitsfragen und höchstens sechs Monate lang, wenn Sie selbst nicht entscheiden können. Für Bankgeschäfte und andere Verträge braucht Ihr Partner eine Vorsorgevollmacht.
Nächster Schritt
Senden Sie uns eine kurze Anfrage ohne Gesundheits- oder Vertragsdaten. Wir melden uns für die Abstimmung des nächsten Schritts.
