دليل · 2026
متى يمكنكم التقاعد، وما الذي يتبقى بعد الضرائب واشتراكات التأمين الصحي، وماذا يحدث إذا احتجتم إلى رعاية تمريضية طويلة الأمد؟ يعرض هذا الدليل القواعد والمبالغ لعام 2026، ويوضح ما ينبغي الانتباه إليه في فترات التأمين التقاعدي المكتسبة في الخارج، ويبيّن الطلبات والمستندات التي يجب تجهيزها في وقت مبكر.
يعتمد معاش الشيخوخة الذي يمكنكم الحصول عليه على سنة ميلادكم وسنوات التأمين. ويبيّن لكم كشف المعاش السنوي (Renteninformation) موقفكم؛ ومن عمر 55 سنة يصلكم كل ثلاث سنوات كشف معاش (Rentenauskunft) يسرد جميع فتراتكم المسجلة.
يرتفع سن التقاعد العادي (Regelaltersgrenze) تدريجيًا إلى 67 سنة: فمن وُلدوا في 1960 يبلغونه عند 66 سنة و4 أشهر، ومن دفعة 1964 فصاعدًا يكون 67 سنة. وتحتاجون إلى خمس سنوات تأمين على الأقل – وتُحتسب أيضًا فترات تربية الأطفال والاشتراكات الاختيارية. وإذا بدأتم معاشكم بعد سن التقاعد العادي فقط، فإنه يزيد 0,5 % عن كل شهر.
مع 35 سنة تأمين يمكنكم التقاعد من عمر 63 – مع خصم دائم (Abschlag) قدره 0,3 % عن كل شهر قبل سن التقاعد العادي. وبالنسبة لمن وُلدوا في 1964 أو بعدها يصل ذلك إلى 14,4 %. احسبوا ما يعنيه الخصم على مدى فترة تقاعدكم كلها.
مع 45 سنة تأمين يمكنكم التقاعد مبكرًا دون خصم – عند 65 سنة إذا وُلدتم في 1964 أو بعدها، ولا أبكر من ذلك حتى مع خصم. وتُحتسب بصورة رئيسية فترات الاشتراك الإلزامي، مثلًا من العمل أو تربية الأطفال أو تقديم الرعاية؛ أما الاشتراكات الاختيارية فلا تُحتسب إلا إذا كان لديكم 18 سنة على الأقل من الاشتراكات الإلزامية.
منذ 2023 يمكنكم أن تكسبوا ما تشاؤون إلى جانب أي معاش شيخوخة، بما في ذلك المعاش المبكر. ومنذ 1 يناير 2026 تسري Aktivrente: إذ يمكن للموظفين الذين بلغوا سن التقاعد العادي أن يكسبوا حتى 2.000 € شهريًا معفاة من الضرائب (§ 3 Nr. 21 EStG)، حتى دون أن يحصلوا على معاش. وتبقى اشتراكات الضمان الاجتماعي مستحقة؛ ويُستثنى العاملون لحسابهم الخاص وموظفو الدولة (Beamte) والوظائف الصغيرة (Minijobs).
تُجمع الفترات من الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية وسويسرا ودول الاتفاقيات مثل تركيا والولايات المتحدة وكندا أو الهند لاستيفاء الحد الأدنى لفترة التأمين؛ وتدفع كل دولة معاشها الخاص. أما الفترات من دول لا توجد معها اتفاقية – مثل إيران أو أفغانستان – فلا تُحتسب. وإذا جئتم إلى ألمانيا في مرحلة متأخرة من العمر، فتحققوا مما إذا كنتم ستبلغون خمس سنوات؛ فقد تساعد الاشتراكات الاختيارية.
تُخصم اشتراكات التأمين الصحي وتأمين الرعاية من معاشكم الإجمالي، وجزء منه خاضع للضريبة.
يدفع تأمين الرعاية طويلة الأمد مبالغ ثابتة بحسب درجة الرعاية (Pflegegrad)، وعادةً جزءًا فقط من التكاليف. ويخطط مشروع قانون إعادة تنظيم الرعاية (Pflegeneuordnungsgesetz) المطروح في يونيو 2026 لتغييرات اعتبارًا من 2027، مثلًا على درجة الرعاية 1 وبدل الرعاية؛ لكنه لم يُعتمد بعد وليس قانونًا ساريًا (حتى سبتمبر 2026).
تقدمون الطلب إلى صندوق الرعاية (Pflegekasse) لدى صندوق تأمينكم الصحي؛ أما المؤمَّنون تأمينًا خاصًا فيقدمون طلبهم إلى شركة التأمين. وتقيّم الخدمة الطبية (Medizinischer Dienst) – أو Medicproof للمؤمَّنين تأمينًا خاصًا – ستة مجالات حياتية لمعرفة مدى استقلاليتكم، وتحدد بذلك درجة الرعاية من 1 إلى 5. وإذا لم يبتّ الصندوق خلال 25 يوم عمل، فإنه يدفع عادةً 70 € عن كل أسبوع أو جزء منه. وتُدفع المنافع اعتبارًا من تاريخ الطلب.
بدل الرعاية (Pflegegeld) إذا قدّم الأقارب أو الأصدقاء الرعاية: 347 € (درجة الرعاية 2)، 599 € (3)، 800 € (4)، 990 € (5) شهريًا. وعند الاستعانة بخدمة رعاية تحصلون على منافع عينية (Pflegesachleistungen) تصل إلى 796 € أو 1.497 € أو 1.859 € أو 2.299 €؛ ويمكن الجمع بين الاثنين. وتحصل جميع درجات الرعاية على مبلغ تخفيف (Entlastungsbetrag) يصل إلى 131 € شهريًا، مخصص لخدمات الدعم المعتمدة. وإذا تعذّرت الرعاية على مقدمي الرعاية من الأسرة، يتوفر ابتداءً من درجة الرعاية 2 ما يصل إلى 3.539 € سنويًا للرعاية البديلة والرعاية قصيرة الأمد.
في دار الرعاية يدفع الصندوق من 805 € إلى 2.096 € شهريًا للرعاية (درجات الرعاية 2 إلى 5) ويخفّض الحصة الذاتية المتبقية للرعاية بنسبة 15 % في السنة الأولى و30 % في الثانية و50 % في الثالثة و75 % ابتداءً من السنة الرابعة. ويدفع المقيمون بأنفسهم تكاليف السكن والطعام والاستثمار. ووفق رابطة صناديق التأمين الصحي البديلة (vdek) بلغ متوسط الحصة الذاتية (Eigenanteil) في السنة الأولى 3.364 € شهريًا في 1 يوليو 2026 – من 2.891 € إلى 3.761 € بحسب الولاية الاتحادية.
لمن يحتاجون إلى الرعاية – ولأقاربهم بموافقتهم – الحق في استشارة رعاية مجانية (§ 7a SGB XI). وبعد تقديم طلب المنافع، يعرض صندوق الرعاية موعدًا خلال أسبوعين من تلقاء نفسه. وتساعد أيضًا مراكز دعم الرعاية المحلية (Pflegestützpunkte)؛ ويمكن للمؤمَّنين تأمينًا خاصًا التواصل مع compass private pflegeberatung.
يتولى الأقارب رعاية معظم من يحتاجون إلى الرعاية في المنزل. وللموظفين الحق في إجازة.
يمكن للتأمين التكميلي للرعاية طويلة الأمد (Pflegezusatzversicherung) أن يقلّص الفجوة بين التكاليف والمنافع القانونية، مثلًا لحماية المدخرات أو الشريك – لكنه ليس أمرًا لا بد منه. وتعتمد الأقساط عادةً على عمركم وحالتكم الصحية عند إبرام العقد، وينبغي أن تبقى في متناولكم في التقاعد أيضًا.
يدفع مبلغًا متفقًا عليه يوميًا أو شهريًا إذا احتجتم إلى الرعاية، ويكون عادةً متدرجًا بحسب درجة الرعاية. ويمكنكم استخدام المال بحرية – لخدمة رعاية أو للأقارب أو لدار رعاية. تحققوا من أي درجة رعاية يبدأ الدفع وكم يدفع، وهل تتوقف الأقساط أثناء تلقي المنافع.
يسدّد تكاليف الرعاية المتبقية بعد دفع التأمين القانوني – عادةً حتى نسبة متفق عليها أو حد أقصى. ويتطلب عادةً فواتير من خدمة رعاية أو دار رعاية، لذلك فإن الرعاية من الأقارب غالبًا لا تكون مغطاة أو تكون مغطاة بشكل محدود فقط.
يُعرض كوثيقة تأمين على الحياة، ويدفع معاشًا شهريًا إذا احتجتم إلى الرعاية، بحسب مقدار المساعدة التي تحتاجونها. وهو عادةً أغلى من تأمين بدل الرعاية اليومي، لكنه قد يتضمن، بحسب العقد، قيمة استرداد أو مبلغًا عند الوفاة. قارنوا التكاليف والمرونة قبل الالتزام.
تحصل وثيقة بدل رعاية يومي أو شهري على إعانة حكومية قدرها 5 € شهريًا إذا دفعتم 10 € على الأقل بأنفسكم. ولا يوجد فحص صحي؛ ويجب على شركة التأمين قبول كل من له حق في الإعانة. ويجب أن تدفع التعرفة في جميع درجات الرعاية، وما لا يقل عن 600 € شهريًا في درجة الرعاية 5. وقد تصل فترة الانتظار إلى خمس سنوات.
لا يستطيع الزوج أو الزوجة ولا الأبناء تمثيلكم تلقائيًا في كل الأمور. وبدون توكيل قد تعيّن محكمة الوصاية وصيًا قانونيًا (Betreuer).
ابدؤوا مبكرًا – خاصةً إذا عملتم في عدة دول.
تقدّم هذه المحتويات توجيهًا عامًا. الحالات والمزايا المذكورة أمثلة فقط؛ والحاسم دائمًا هو الحاجة الفعلية وشروط التأمين والاستشارة الفردية. ولا تتضمن أي تصريح بشأن السعر أو القبول أو التغطية.
جهة الاتصال والمسؤول عن المحتوى
المالك ووسيط تأمين مرخَّص له بموجب § 34d Abs. 1 GewO · رقم التسجيل D-H3YB-K7WLO-18.
نعم، إذا بلغتم خمس سنوات تأمين على الأقل؛ وتُحتسب الفترات من الاتحاد الأوروبي ودول الاتفاقيات، ولا تُحتسب الفترات من دول مثل إيران أو أفغانستان. وإذا لم يكفِ معاشكم في سن الشيخوخة، فيقدّم مكتب الشؤون الاجتماعية (Sozialamt) الدعم الأساسي للدخل في سن الشيخوخة (Grundsicherung im Alter).
ربما. بالنسبة للمعاشات التي تبدأ في 2026 يخضع 84 % من المعاش القانوني للضريبة، لكن الضريبة لا تُستحق إلا فوق الحد الأساسي المعفى من الضريبة. وقد يبقى عليكم مع ذلك تقديم إقرار ضريبي.
وفق رابطة صناديق التأمين الصحي البديلة (vdek)، دفع المقيمون في المتوسط 3.364 € شهريًا بأنفسهم في سنتهم الأولى في 1 يوليو 2026، بعد منافع صندوق الرعاية. ويتفاوت المبلغ كثيرًا بين الولايات الاتحادية ودور الرعاية.
فقط إذا كان الدخل الإجمالي السنوي لأحد الأبناء يزيد على 100.000 €. وتحت هذا الحد لا يطالب مكتب الشؤون الاجتماعية (Sozialamt) بشيء، ولا حتى من أصول الابن أو الابنة؛ ولا يُحتسب دخل زوج الابنة أو زوجة الابن.
فقط في الأمور الصحية ولمدة لا تزيد على ستة أشهر، إذا تعذّر عليكم اتخاذ القرار بأنفسكم. أما في الأمور المصرفية والعقود الأخرى فيحتاج شريككم إلى توكيل رعاية وتصرف (Vorsorgevollmacht).
الخطوة التالية
أرسلوا إلينا طلبًا قصيرًا دون بيانات صحية أو تفاصيل عقود. سنتواصل معكم للاتفاق على الخطوة التالية.