دليل · 2026
لا يفرض القانون في ألمانيا سوى أنواع قليلة من التأمين، وأهمها التأمين الصحي. أما الأنواع الأخرى فاختيارية، لكنها تحميكم من خسائر قد ترافقكم مدى الحياة. يشرح هذا الدليل النوعين، ويبيّن الأسس القانونية والمواعيد النهائية، ويوضح للقادمين الجدد ما يهم في الأسابيع الأولى.
الإلزامي يعني أن القانون يشترط هذه التغطية. وبدونها قد تواجهون مطالبات بدفعات متأخرة أو رسومًا إضافية أو حتى عقوبات، بحسب الحالة. وتتوقف الالتزامات التي تنطبق عليكم على محل إقامتكم وعملكم ومركبتكم ومهنتكم.
إلزامي لكل من يقيم في ألمانيا، إما قانوني (GKV، § 5 SGB V) وإما خاص (PKV، § 193 Abs. 3 VVG). والعاملون بأجر مشمولون عادةً بالتأمين الصحي القانوني. ولا يمكنهم الانتقال إلى التأمين الصحي الخاص إلا إذا تجاوز دخلهم السنوي المنتظم حد الإلزام بالتأمين (Versicherungspflichtgrenze)، وهو 77.400 € في عام 2026 (6.450 € شهريًا). أما الزوج أو الزوجة والأطفال الذين لا دخل لهم أو دخلهم منخفض فكثيرًا ما يكونون مشمولين مجانًا عبر التأمين العائلي القانوني (Familienversicherung).
يتبع التأمين الصحي: فالمؤمَّنون في التأمين الصحي القانوني مشمولون تلقائيًا بتأمين الرعاية الاجتماعي طويل الأمد (Pflegeversicherung)، أما المؤمَّنون لدى شركات التأمين الخاصة فيحتاجون إلى تأمين رعاية خاص إلزامي (SGB XI). ويدفع بحسب درجة الرعاية (Pflegegrad)، لكنه يغطي جزءًا فقط من التكاليف الفعلية.
من يستخدم سيارة أو دراجة نارية أو مقطورة على الطرق العامة بصفته حائزًا لها (Halter) يحتاج إلى تأمين المسؤولية المدنية للمركبات (Kfz-Haftpflichtversicherung) بموجب قانون التأمين الإلزامي (PflVG). ولا يمكن تسجيل مركبة دون تأكيد تأمين إلكتروني (eVB)؛ وبدلًا من التسجيل تحتاج السكوترات الكهربائية إلى ملصق تأمين، والدراجات الآلية الخفيفة إلى لوحة تأمين. والحد الأدنى القانوني للتغطية هو 7,5 مليون € للأضرار الجسدية و1,3 مليون € للأضرار المادية و50.000 € للخسائر المالية البحتة. أما التغطية الشاملة الجزئية (Teilkasko) والتغطية الشاملة الكاملة (Vollkasko) لمركبتكم فاختياريتان.
بصفتكم عاملين بأجر تكونون مشمولين تلقائيًا بالتأمين التقاعدي والتأمين ضد البطالة والتأمين ضد الحوادث؛ ويسجّلكم صاحب العمل ويدفع الاشتراكات. ويسري التأمين القانوني ضد الحوادث (gesetzliche Unfallversicherung) أثناء العمل وفي الطريق من العمل وإليه وعند الأمراض المهنية، ولا يسري في أوقات الفراغ. ومعظم العاملين لحسابهم الخاص غير مشمولين بالتأمين التقاعدي الإلزامي ويحتاجون إلى تدبير مدخراتهم التقاعدية بأنفسهم؛ وتوجد استثناءات في بعض المهن.
تشترط عدة ولايات اتحادية على مالكي الكلاب إبرام تأمين مسؤولية مدنية، ويشمل ذلك في بعض الولايات جميع الكلاب، وفي أخرى كلابًا معينة فقط. ومن يشغّل طائرة مسيّرة (درون) يحتاج أيضًا إلى تأمين مسؤولية مدنية. ويجب على أصحاب بعض المهن إبرام تأمين المسؤولية المهنية (Berufshaftpflicht)، مثل الأطباء والمحامين والمستشارين الضريبيين ووسطاء التأمين.
لا يفرض أي قانون التغطيات التالية، لكنها تحميكم من مخاطر قد تهدد وضعكم المالي من أساسه. وما تحتاجون إليه منها يتوقف على أسرتكم وسكنكم ودخلكم وممتلكاتكم.
حتى الإهمال البسيط قد يجعلكم مسؤولين عن أضرار لحقت بالغير، بلا سقف أعلى، وعند الضرورة بأموالكم ودخلكم المستقبلي (§ 823 BGB). ويدفع تأمين المسؤولية المدنية الخاصة (Privathaftpflichtversicherung) المطالبات المبررة ويدافع عنكم ضد المطالبات غير المبررة. وتعدّه منظمات حماية المستهلك أساسيًا وتوصي بتغطية لا تقل عن 10 ملايين €؛ وعلى المستأجرين أن يتحققوا أيضًا من أن الأضرار التي تلحق بالسكن المستأجر مشمولة.
إذا منعكم مرض أو إصابة من العمل، فإن التأمين التقاعدي القانوني يدفع على الأكثر معاش انخفاض القدرة على الكسب (Erwerbsminderungsrente)، وعادةً بعد خمس سنوات من التأمين فقط. وغالبًا ما يقل كثيرًا عن دخلكم السابق. والمعيار ليس ما إذا كان بإمكانكم الاستمرار في مهنتكم، بل عدد الساعات التي ما زال بإمكانكم فيها العمل يوميًا في أي وظيفة في سوق العمل العامة. ويمكن لتأمين العجز المهني الخاص (Berufsunfähigkeitsversicherung، BU) أن يسد هذه الفجوة. وتتوقف الأقساط وقبول الطلب أساسًا على مهنتكم وعمركم عند الاشتراك وحالتكم الصحية.
يعوّض تأمين محتويات المنزل (Hausratversicherung) الأثاث والملابس والأجهزة الإلكترونية وغيرها من المنقولات في سكنكم بعد الحريق أو تسرّب المياه أو السرقة بالاقتحام أو العواصف أو البَرَد، وعادةً بقيمة الاستبدال. وهو مفيد إذا كنتم لا تستطيعون تعويض أثاثكم من مالكم الخاص بعد خسارة كاملة.
تأمين المباني السكنية (Wohngebäudeversicherung) لمالكي المنازل؛ أما الشقق في مبنى مملوك ملكية مشتركة فتبرمه عادةً جمعية الملاك. ويدفع بعد الحريق وتسرّب المياه والعواصف والبَرَد، وتشترطه البنوك عادةً للحصول على قرض عقاري. وغالبًا ما تكون تغطية المخاطر الطبيعية (Elementarschäden) كالفيضانات والأمطار الغزيرة وحدة منفصلة، فتحققوا منها تحديدًا.
يدفع تأمين الحياة المؤقت (Risikolebensversicherung) مبلغًا متفقًا عليه إذا توفي المؤمَّن عليه خلال مدة العقد. وهو مهم للأسر وللأزواج الذين يعتمدون على دخل واحد، ولضمان قرض شراء عقار.
يدفع التأمين الصحي القانوني خارج ألمانيا بشكل محدود فقط: ففي دول الاتحاد الأوروبي وبعض الدول الأخرى يدفع ضمن النظام القانوني المحلي فقط، وفي كثير من الدول الأخرى لا يدفع إطلاقًا، ولا يتحمل أبدًا تكاليف النقل الطبي للعودة إلى ألمانيا. ويسد التأمين الصحي للسفر (Auslandsreise-Krankenversicherung) هذه الفجوة. وإذا سافرتم إلى بلدكم الأصلي فتحققوا من أن وثيقتكم تغطيه، إذ تستثني بعض الوثائق الدول التي تحملون جنسيتها.
قاعدة عامة: أمّنوا قبل كل شيء المخاطر التي ستثقل كاهلكم ماليًا. أما الخسائر الصغيرة التي يمكنكم دفعها من مدخراتكم فلا حاجة إلى التأمين عليها، فمع مرور السنين تدفعون غالبًا أقساطًا أكثر مما تتلقونه من تعويضات.
ليست كل النقاط منطبقة على الجميع؛ تجاوزوا ما لا يخصكم. والترتيب يعكس درجة الاستعجال.
ترد القواعد الأساسية في قانون عقد التأمين (VVG)، وتسري كذلك شروط وثيقتكم.
إذا رفضت شركة التأمين الدفع أو شعرتم بأنكم عوملتم بشكل غير عادل، فاطلبوا أولًا أن يُشرح القرار كتابيًا وتحدثوا مع شركة التأمين أو مع وسيطكم. وبعد ذلك يمكن لجهات مستقلة أن تساعدكم:
اطرحوا أسئلتكم إذا كانت المصطلحات أو العواقب غير واضحة. يشرح قاموس التأمين لدينا أهم المصطلحات الألمانية بلغة عربية واضحة. المحتوى المترجم للاسترشاد فقط؛ والمعتمد في الوثيقة هو المستندات المسلَّمة إليكم ولغة العقد المتفق عليها.
تقدّم هذه المحتويات توجيهًا عامًا. الحالات والمزايا المذكورة أمثلة فقط؛ والحاسم دائمًا هو الحاجة الفعلية وشروط التأمين والاستشارة الفردية. ولا تتضمن أي تصريح بشأن السعر أو القبول أو التغطية.
جهة الاتصال والمسؤول عن المحتوى
المالك ووسيط تأمين مرخَّص له بموجب § 34d Abs. 1 GewO · رقم التسجيل D-H3YB-K7WLO-18.
لكل من يقيم في ألمانيا: التأمين الصحي ومعه تأمين الرعاية طويلة الأمد. ويحتاج حائزو المركبات إلى تأمين المسؤولية المدنية للمركبات. كما أن العاملين بأجر مشمولون تلقائيًا بالتأمين التقاعدي والتأمين ضد البطالة والتأمين ضد الحوادث. وتنطبق التزامات أخرى على مالكي الكلاب في بعض الولايات الاتحادية، وعلى الطائرات المسيّرة، وعلى بعض المهن.
لا، إنه اختياري. لكنكم مسؤولون دون حد عن الأضرار التي تلحقونها بالغير، ولذلك يُعدّ من أهم أنواع التأمين.
العاملون بأجر فقط بعد أن يتجاوز دخلهم السنوي المنتظم حد الإلزام بالتأمين (2026: 77.400 €). وإذا كانت وظيفتكم الأولى في ألمانيا تدفع أصلًا أكثر من ذلك، يمكنكم الانضمام إلى التأمين الصحي القانوني اختياريًا خلال ثلاثة أشهر. ويمكن للعاملين لحسابهم الخاص والموظفين الحكوميين (Beamte) عمومًا إبرام تأمين خاص؛ أما إمكانية انضمامهم اختياريًا إلى صندوق قانوني فتتوقف، من جملة أمور، على فترات التأمين السابقة. والعودة من التأمين الخاص إلى القانوني ممكنة بشروط معينة فقط، وتكاد تكون مستحيلة بعد سن 55.
برسالة أو فاكس أو بريد إلكتروني، مع ذكر رقم الوثيقة والتاريخ المطلوب؛ وقد تتطلب الوثائق الأقدم إلغاءً موقّعًا. انتبهوا إلى الموعد النهائي واطلبوا تأكيدًا بالاستلام. ولا تلغوا تغطية مهمة إلا بعد قبول الوثيقة الجديدة.
ليس تلقائيًا. ترجمات الموقع للاسترشاد فقط. والمعتمد هو مستندات الوثيقة والاتفاقات المحددة.
الخطوة التالية
أرسلوا إلينا طلبًا قصيرًا دون بيانات صحية أو تفاصيل عقود. سنتواصل معكم للاتفاق على الخطوة التالية.