راهنما · به‌روز ۲۰۲۶
در آلمان فقط چند بیمه طبق قانون اجباری است – مهم‌تر از همه بیمه درمانی. بقیه اختیاری‌اند، اما از شما در برابر خسارت‌هایی محافظت می‌کنند که میتوانند تا پایان عمر اثر مالی داشته باشند. این راهنما هر دو گروه را دسته‌بندی میکند، مبانی قانونی و مهلت‌ها را نام می‌برد و به تازه‌واردان نشان می‌دهد در هفته‌های اول چه کارهایی مهم است.
اجباری یعنی قانون داشتن این پوشش را الزامی کرده است. نبود آن، بسته به مورد، میتواند به پرداخت معوقه، مبلغ اضافی یا حتی مجازات منجر شود. اینکه کدام الزام‌ها شامل حال شما می‌شود، به محل سکونت، اشتغال، خودرو و شغل‌تان بستگی دارد.
برای همه ساکنان آلمان اجباری است – یا در بیمه درمانی قانونی (ماده ۵ SGB V) یا در بیمه درمانی خصوصی (بند ۳ ماده ۱۹۳ VVG). کارکنان معمولاً در بیمه قانونی (GKV) هستند. فقط وقتی درآمد منظم سالانه از حد نصاب بیمه اجباری بالاتر برود – در سال ۲۰۲۶ برابر ۷۷٬۴۰۰ یورو (ماهانه ۶٬۴۵۰ یورو) – امکان رفتن به بیمه خصوصی (PKV) وجود دارد. همسر و فرزندانی که درآمد ندارند یا درآمدشان کم است، در بیمه درمانی قانونی اغلب از طریق بیمه خانوادگی بدون حق‌بیمه تحت پوشش‌اند.
از بیمه درمانی پیروی میکند: بیمه‌شدگان GKV بهطور خودکار در بیمه اجتماعی مراقبت هستند و بیمه‌شدگان خصوصی باید بیمه اجباری مراقبت خصوصی داشته باشند (SGB XI). در صورت نیاز به مراقبت، بر اساس درجه مراقبت (Pflegegrad) پرداخت میکند – اما فقط بخشی از هزینه واقعی را.
هر کس به‌عنوان دارنده از خودرو، موتورسیکلت یا تریلر در راه‌های عمومی استفاده کند، به بیمه مسئولیت مدنی خودرو نیاز دارد (قانون بیمه اجباری، PflVG). بدون تأییدیه الکترونیکی بیمه (eVB) ثبت و پلاک‌گذاری خودرو ممکن نیست؛ اسکوتر برقی به‌جای ثبت، برچسب بیمه و موتور گازی پلاک بیمه لازم دارد. حداقل پوشش قانونی: ۷٫۵ میلیون یورو برای خسارت جانی، ۱٫۳ میلیون یورو برای خسارت به اموال و ۵۰٬۰۰۰ یورو برای زیان صرفاً مالی. بیمه بدنه جزئی و کامل برای خودروی خودتان اختیاری است.
به‌عنوان کارمند بهطور خودکار بیمه بازنشستگی، بیکاری و حوادث کار دارید؛ کارفرما شما را ثبت میکند و حق‌بیمه‌ها را واریز میکند. بیمه قانونی حوادث در محل کار، در مسیر رفت‌وآمد به محل کار و برای بیماری‌های شغلی پوشش می‌دهد – نه در اوقات فراغت. بیشتر خوداشتغالان مشمول بیمه اجباری بازنشستگی نیستند و باید خودشان برای دوران بازنشستگی برنامه‌ریزی کنند؛ برای برخی گروه‌های شغلی استثنا وجود دارد.
چند ایالت آلمان برای صاحبان سگ بیمه مسئولیت مدنی را اجباری کرده‌اند – در بعضی برای همه سگ‌ها و در بعضی فقط برای سگ‌های مشخص. هر کس پهپاد پرواز می‌دهد نیز باید بیمه مسئولیت مدنی داشته باشد. برای برخی مشاغل هم بیمه مسئولیت حرفه‌ای اجباری است؛ برای مثال پزشکان، وکلا، مشاوران مالیاتی و واسطه‌های بیمه.
هیچ قانونی این بیمه‌ها را اجباری نکرده است، اما از شما در برابر ریسک‌هایی محافظت می‌کنند که میتوانند وضعیت مالی‌تان را از پایه به خطر بیندازند. اینکه کدام‌یک را لازم دارید، به خانواده، وضعیت مسکن، درآمد و دارایی شما بستگی دارد.
در آلمان حتی یک بی‌احتیاطی کوچک میتواند شما را بدون هیچ سقفی مسئول جبران خسارت دیگران کند – در صورت لزوم با دارایی و درآمد آینده‌تان (ماده ۸۲۳ BGB). این بیمه مطالبات موجه را می‌پردازد و در برابر مطالبات ناموجه از شما دفاع میکند. مراکز حمایت از مصرف‌کننده آن را ضروری می‌دانند و سقف تعهد دست‌کم ۱۰ میلیون یورو را توصیه می‌کنند؛ مستأجران هم باید بررسی کنند که خسارت به خانه اجاره‌ای پوشش داده شود.
اگر به‌دلیل بیماری یا حادثه دیگر نتوانید کار کنید، بیمه بازنشستگی قانونی در بهترین حالت فقط مستمری کاهش توان کسب درآمد می‌پردازد – آن هم معمولاً پس از دست‌کم پنج سال سابقه بیمه. این مستمری معمولاً بسیار کمتر از درآمد قبلی است. ملاک آن نیست که آیا هنوز می‌توانید شغل خودتان را انجام دهید، بلکه این است که روزانه چند ساعت هنوز می‌توانید هر کاری را در بازار کار عمومی انجام دهید. بیمه خصوصی ازکارافتادگی شغلی (BU) میتواند این شکاف را پر کند. حق‌بیمه و پذیرش بیش از همه به شغل، سن ورود و وضعیت سلامت بستگی دارد.
هزینه جایگزینی مبلمان، لباس، وسایل الکترونیکی و دیگر اموال منقول داخل خانه را پس از آتش‌سوزی، نشت آب از لوله‌ها، سرقت با ورود به‌زور، طوفان یا تگرگ می‌پردازد – معمولاً به ارزش نو. اگر نمی‌توانید پس از یک خسارت کلی، وسایل خانه را از جیب خود دوباره تهیه کنید، این بیمه منطقی است.
برای مالکان خانه؛ در آپارتمان‌های ملکی معمولاً انجمن مالکان آن را می‌بندد. پس از آتش‌سوزی، نشت آب از لوله‌ها، طوفان و تگرگ پرداخت میکند و بانک‌ها معمولاً آن را برای وام مسکن الزامی می‌دانند. پوشش خسارت بلایای طبیعی مانند سیل یا باران شدید اغلب بخش جداگانه‌ای است – آن را جداگانه بررسی کنید.
اگر فرد بیمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت کند، مبلغ توافق‌شده را می‌پردازد. برای خانواده‌ها و زوج‌هایی که به یک درآمد وابسته‌اند و برای پوشش وام مسکن اهمیت دارد.
بیمه درمانی قانونی در خارج از کشور فقط بهطور محدود پرداخت میکند: در اتحادیه اروپا و چند کشور دیگر فقط در چارچوب نظام درمانی قانونی همان کشور، در بسیاری از کشورهای دیگر اصلاً پرداخت نمی‌کند و هزینه بازگرداندن بیمار به آلمان را هرگز نمی‌پردازد. بیمه درمانی سفر خارجی این شکاف را پر میکند. اگر به کشور مبدأ خود سفر می‌کنید، بررسی کنید که بیمه‌نامه آنجا را پوشش دهد: برخی تعرفه‌ها کشورهایی را که تابعیت آن‌ها را دارید، مستثنا می‌کنند.
قاعده سرانگشتی: پیش از هر چیز ریسک‌هایی را بیمه کنید که از توان مالی شما خارج‌اند. خسارت‌های کوچکی را که می‌توانید از پس‌انداز بپردازید، لازم نیست بیمه کنید – در طول سال‌ها اغلب بیشتر از آنچه خسارت دریافت می‌کنید، حق‌بیمه می‌پردازید.
همه موارد برای همه صدق نمی‌کند – آنچه را به شما مربوط نیست، کنار بگذارید. ترتیب فهرست بر اساس فوریت است.
مهم‌ترین قواعد در قانون قرارداد بیمه (VVG) آمده است؛ شرایط قرارداد شما نیز ملاک است.
اگر بیمه‌گر پرداخت نمی‌کند یا احساس می‌کنید با شما منصفانه رفتار نشده است، ابتدا دلیل تصمیم را به‌صورت کتبی بخواهید و با بیمه‌گر یا کارگزار بیمه خود صحبت کنید. پس از آن، این نهادهای مستقل کمک می‌کنند:
اگر اصطلاح یا پیامدی روشن نیست، بپرسید. واژه‌نامه بیمه ما مهم‌ترین اصطلاحات آلمانی را به فارسی ساده توضیح می‌دهد. مطالب ترجمه‌شده برای آشنایی‌اند؛ برای قرارداد، مدارک تحویل‌شده و زبان توافق‌شده قرارداد ملاک‌اند.
این مطالب فقط برای آشنایی عمومی است. موقعیت‌ها و پوشش‌های ذکرشده مثال هستند؛ نیاز واقعی، شرایط بیمه‌نامه و مشاوره فردی تعیین‌کننده‌اند. این متن درباره قیمت، پذیرش یا تأیید پوشش تصمیمی نمی‌دهد.
مسئول محتوا و شخص تماس
مالک و کارگزار بیمه دارای مجوز طبق بند ۱ ماده ۳۴d قانون نظام صنفی آلمان (GewO) · شماره ثبت D-H3YB-K7WLO-18.
برای همه ساکنان آلمان بیمه درمانی و همراه آن بیمه مراقبت بلندمدت. دارندگان خودرو به بیمه مسئولیت مدنی خودرو نیاز دارند. کارکنان همچنین بهطور خودکار بیمه بازنشستگی، بیکاری و حوادث کار دارند. برای صاحبان سگ در برخی ایالت‌ها، برای پهپادها و برای بعضی مشاغل الزام‌های دیگری هم وجود دارد.
نه، اختیاری است. اما چون مسئولیت شما در برابر خسارتی که به دیگران می‌زنید سقفی ندارد، یکی از مهم‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌رود.
کارکنان فقط وقتی درآمد منظم سالانهشان از حد نصاب بیمه اجباری بالاتر برود (۲۰۲۶: ۷۷٬۴۰۰ یورو). کسی که نخستین شغل خود را در آلمان آغاز میکند و از همان ابتدا بیش از این حد درآمد دارد، میتواند ظرف سه ماه داوطلبانه عضو بیمه درمانی قانونی شود. خوداشتغالان و کارمندان رسمی دولت (Beamte) معمولاً میتوانند بیمه خصوصی بگیرند؛ اینکه بتوانند داوطلبانه عضو صندوق قانونی شوند، از جمله به سابقه بیمه قبلی بستگی دارد. بازگشت از بیمه خصوصی به بیمه قانونی فقط با شرایط خاص ممکن است و از ۵۵ سالگی تقریباً ممکن نیست.
با نامه، فکس یا ایمیل و با ذکر شماره قرارداد و تاریخ موردنظر – قراردادهای قدیمی‌تر ممکن است نامه فسخ امضاشده بخواهند. به مهلت توجه کنید و تأیید دریافت بخواهید. بیمه‌های مهم را فقط وقتی فسخ کنید که قرارداد جدید پذیرفته شده باشد.
نه بهطور خودکار. ترجمه سایت برای آشنایی است و مدارک و توافقهای قرارداد مشخص ملاک هستند.
گام بعدی
یک درخواست کوتاه و بدون اطلاعات پزشکی یا جزئیات قرارداد ارسال کنید. برای هماهنگی گام بعدی با شما تماس می‌گیریم.