راهنما · به‌روز ۲۰۲۶
پس از خسارت، اول ایمنی و بعد ترتیب درست کارها مهم است: جلوگیری از بزرگ‌ترشدن خسارت، مستندسازی، اعلام به بیمهگر. اگر در این مسیر تعهدات قرارداد را زیر پا بگذارید، ممکن است بیمهگر کمتر پرداخت کند یا اصلاً پرداخت نکند. این چک‌لیست‌ها نشان می‌دهند در رایج‌ترین خسارت‌ها چه باید کرد، چه مهلت‌هایی باید رعایت شود و چه حقوقی دارید.
جان انسان‌ها بر اموال مقدم است. خود را به خطر نیندازید – بیمهگر فقط اقداماتی را از شما انتظار دارد که معقول و بی‌خطر باشند.
این مراحل تقریباً برای همه خسارت‌های اموال، مسئولیت مدنی و خودرو صدق می‌کنند. تعهدات دقیق بیمه‌گذار (Obliegenheiten) در شرایط عمومی بیمه شما آمده است.
اگر با آمادگی تماس بگیرید، پرسش‌های تکمیلی کمتری پیش می‌آید. اگر مدارک را پیدا نمی‌کنید، صورت‌حساب بانکی‌تان نشان می‌دهد به کدام بیمهگر حق‌بیمه می‌پردازید.
اینکه کدام قرارداد پرداخت می‌کند، به چیزی بستگی دارد که آسیب دیده است: بیمه اثاثیه منزل وسایل منقول شما را جبران می‌کند، بیمه ساختمان مسکونی خود ساختمان را و بیمه مسئولیت مدنی شخصی خسارت به دیگران را. اغلب چند قرارداد هم‌زمان درگیرند.
نام و نشانی زیان‌دیده را یادداشت کنید و نام بیمهگر خود را به او بدهید. حادثه را ظرف یک هفته به بیمهگر اعلام کنید و مطالبات را فوراً برای او بفرستید. قول پرداخت ندهید: بیمهگر بررسی می‌کند آیا مسئول هستید، مطالبات موجه را می‌پردازد و در برابر مطالبات ناموجه از شما دفاع می‌کند. اقرار به تقصیر پوشش بیمه را از بین نمیبرد (ماده ۱۰۵ VVG)، اما بیمهگر را هم متعهد نمی‌کند.
با پلیس (۱۱۰) تماس بگیرید و تا زمانی که آثار جرم ثبت نشده است، چیزی را تغییر ندهید. کارت‌ها را از طریق ۱۱۶۱۱۶ مسدود کنید و اگر کلیدها دزدیده شده‌اند، قفل‌ها را عوض کنید. فهرست وسایل سرقت‌شده (Stehlgutliste) را همراه با ارزش نو آن‌ها هرچه زودتر به پلیس و بیمهگر بدهید. بیمه اثاثیه منزل سرقت با ورود به‌زور را می‌پردازد، اما اگر در قفل نشده یا پنجره باز مانده باشد، معمولاً پرداخت نمی‌کند.
آب را ببندید و برق بخش‌های آسیب‌دیده را قطع کنید. اگر مستأجرید، فوراً به صاحبخانه یا مدیریت ساختمان خبر دهید – آن‌ها پیگیر خسارت ساختمان هستند – و به همسایه‌های طبقه پایین هشدار دهید. خسارت مبلمان و لوازم را به بیمه اثاثیه منزل و خسارت به واحدهای دیگر را به بیمه مسئولیت مدنی شخصی اعلام کنید. شرکت خشک‌کردن ساختمان را فقط پس از هماهنگی با بیمهگر به کار بگیرید.
طبق شرایط معمول بیمه، طوفان یعنی باد با نیروی دست‌کم ۸ بوفورت، یعنی از حدود ۶۲ کیلومتر در ساعت به بالا؛ آسیب مشابه به ساختمان‌های همسایه نشانه وقوع طوفان است. قسمت‌های باز سقف را فقط در صورتی بپوشانید که خطری نداشته باشد. خسارت ساختمان را بیمه ساختمان مسکونی، خسارت وسایل را بیمه اثاثیه منزل و خسارت طوفان و تگرگ به خودرو را بیمه بدنه جزئی (Teilkasko) می‌پردازد.
آب‌گرفتگی، پس‌زدن فاضلاب و باران شدید فقط با پوشش اضافی خسارت بلایای طبیعی (Elementarschaden) بیمه هستند – بیمه‌نامه خود را بررسی کنید. تا وقتی ممکن است برق وصل باشد، وارد زیرزمین آب‌گرفته نشوید. پیش از پمپاژ آب، از سطح آب و خسارت‌ها عکس بگیرید و خسارت را به بیمه ساختمان مسکونی و بیمه اثاثیه منزل اعلام کنید. برای خودرو، بیمه بدنه جزئی پرداخت می‌کند.
با آتش‌نشانی (۱۱۲) تماس بگیرید و فقط وقتی دوباره وارد ساختمان شوید که نیروهای امدادی اجازه دهند. بیمه ساختمان مسکونی خسارت ساختمان و بیمه اثاثیه منزل خسارت وسایل را می‌پردازد. بپرسید اگر خانه قابل سکونت نباشد، آیا قرارداد شما هزینه هتل را پوشش می‌دهد. وسایل دوده‌گرفته را فقط پس از هماهنگی با بیمهگر دور بیندازید.
در تصادف، قوانین کیفری و قوانین راهنمایی و رانندگی هم برای شما تکالیفی تعیین می‌کنند.
بیرون از خانه، در دعوای حقوقی یا هنگام بیماری هم قواعد خاصی برقرار است:
شیشه شکسته را موقتاً ایمن کنید یا بدهید شیشه موقت نصب کنند و تعویض نهایی را با بیمهگر هماهنگ کنید. شکستن ساده شیشه پنجره یا صفحه اجاق شیشه‌سرامیکی معمولاً فقط با بیمه شیشه پوشش دارد؛ اگر شیشه بر اثر طوفان، سرقت با ورود به‌زور یا آتش‌سوزی بشکند، بسته به مورد بیمه ساختمان مسکونی یا بیمه اثاثیه منزل پرداخت می‌کند.
سرقت را فوراً به پلیس و بیمهگر اعلام کنید – با شماره بدنه (Rahmennummer)، رسید خرید و مدرک قفل. سرقت دوچرخه از زیرزمین قفل‌شده معمولاً در بیمه اثاثیه منزل پوشش دارد؛ بیرون از خانه اغلب فقط با پوشش تکمیلی دوچرخه (Fahrradbaustein). برخی قراردادهای قدیمی فقط برای سرقت بین ساعت ۶ تا ۲۲ پرداخت می‌کنند. اگر دوچرخه تا سه هفته پیدا نشد، به بیمهگر اطلاع دهید.
پیش از ایجاد هزینه، پرونده را اعلام کنید و در صورت امکان پیش از گرفتن وکیل، تأیید کتبی پوشش هزینه (Deckungszusage) بخواهید. به دوره انتظار توجه کنید: معمولاً دعوا فقط وقتی پوشش دارد که علت آن بیش از سه ماه پس از شروع قرارداد رخ داده باشد. اگر بیمهگر به‌دلیل احتمال کم موفقیت رد کند، بسیاری از قراردادها نظر الزام‌آور وکیل شما (Stichentscheid) را پیش‌بینی کرده‌اند.
زود به پزشک مراجعه کنید و حادثه را اعلام کنید. برای دریافت غرامت نقص عضو (Invaliditätsleistung)، باید در مهلت‌های تعیین‌شده در قرارداد، آسیب دائمی رخ داده باشد، پزشک آن را تأیید کرده باشد و نزد بیمهگر مطالبه شده باشد – طول این مهلت‌ها در هر قرارداد فرق می‌کند، پس همان ابتدا آن‌ها را بررسی کنید. در حادثه محل کار یا مسیر رفت‌وآمد به کار، به کارفرما هم اطلاع دهید، چون در این صورت بیمه قانونی حوادث کار هم مسئول است.
هزینه پزشک را معمولاً ابتدا خودتان می‌پردازید؛ اصل فاکتور را با ذکر تشخیص و درمان نگه دارید. پیش از بستری در بیمارستان یا انتقال بیمار به آلمان، با شماره اضطراری بیمهگر درمانی سفر خود تماس بگیرید تا بیمهگر وضعیت پرداخت هزینه را روشن کند. بیمه درمانی قانونی هزینه انتقال بیمار به آلمان را نمی‌پردازد.
بیمهگر میتواند خسارت را دقیق بررسی کند، اما نباید بی‌دلیل رسیدگی را طولانی کند:
ما به‌عنوان کارگزار بیمه از طرف مشتریان خود عمل می‌کنیم، نه از طرف بیمهگر. در قراردادهایی که پشتیبانی‌شان با ماست، کمک می‌کنیم خسارت را کامل اعلام کنید، مدارک را جمع کنید، نامه‌های بیمهگر را بفهمید و در صورت تأخیر پیگیری کنید – به فارسی، آلمانی یا انگلیسی. اینکه آیا خسارت پرداخت شود و چه مبلغی، تصمیمش با بیمهگر است؛ ما نمی‌توانیم نتیجه مشخصی را تضمین کنیم.
این مطالب فقط برای آشنایی عمومی است. موقعیت‌ها و پوشش‌های ذکرشده مثال هستند؛ نیاز واقعی، شرایط بیمه‌نامه و مشاوره فردی تعیین‌کننده‌اند. این متن درباره قیمت، پذیرش یا تأیید پوشش تصمیمی نمی‌دهد.
مسئول محتوا و شخص تماس
مالک و کارگزار بیمه دارای مجوز طبق بند ۱ ماده ۳۴d قانون نظام صنفی آلمان (GewO) · شماره ثبت D-H3YB-K7WLO-18.
بیدرنگ، یعنی بدون تأخیر ناموجه (ماده ۳۰ VVG)؛ در بیمه مسئولیت مدنی و معمولاً در بیمه خودرو ظرف یک هفته. اعلام دیرهنگام بهطور خودکار پوشش را از بین نمیبرد؛ اما اگر عمدی یا از روی تقصیر سنگین باشد، بیمهگر میتواند مبلغ را کاهش دهد یا پرداخت را رد کند.
برای اقدامات اضطراری، بله – مانند نصب شیشه موقت یا مکش آب. برای تعمیر نهایی، پیش از شروع کار موافقت بیمهگر را بگیرید؛ بهتر است همراه با عکس و برآورد هزینه.
کتبی پیگیری کنید و مهلت معقولی تعیین کنید. پس از یک ماه، اگر بیمهگر در اصل موظف به پرداخت باشد، میتوانید پیش‌پرداخت بخواهید. در غیر این صورت کارگزار بیمه شما، نهاد حل اختلاف بیمه یا نهاد نظارت مالی آلمان (BaFin) کمک می‌کنند.
در بیمه خودرو معمولاً بله: اگر بیمه مسئولیت مدنی خودرو یا بیمه بدنه کامل پرداخت کند، در سال بیمه‌ای بعد کلاس عدم خسارت (SF-Klasse) شما کاهش می‌یابد؛ میزان این کاهش را هر بیمهگر خودش تعیین می‌کند. خسارت‌های بیمه بدنه جزئی مانند شکستن شیشه یا تگرگ باعث کاهش کلاس نمی‌شوند.
بله – و شما هم میتوانید. در بیمههای اموال، مسئولیت مدنی و خودرو هر دو طرف معمولاً تا یک ماه پس از پایان مذاکرات درباره خسارت حق فسخ دارند. قرارداد خود را فقط وقتی فسخ کنید که پوشش جدید برقرار شده باشد.
گام بعدی
یک درخواست کوتاه و بدون اطلاعات پزشکی یا جزئیات قرارداد ارسال کنید. برای هماهنگی گام بعدی با شما تماس می‌گیریم.