Руководство · 2026
После наступления ущерба прежде всего важна безопасность, затем – правильный порядок действий: ограничить ущерб, задокументировать его, сообщить о нём. Если Вы нарушите свои обязанности по договору, страховщик может выплатить меньше или вообще ничего. Эти чек-листы показывают, что делать при самых распространённых видах ущерба, какие сроки действуют и какие у Вас есть права.
Люди важнее имущества. Не подвергайте себя опасности – страховщик ожидает от Вас только разумных и безопасных мер.
Эти шаги применимы почти ко всем случаям в имущественном страховании, страховании ответственности и автостраховании. Ваши конкретные обязанности (Obliegenheiten) указаны в условиях страхования по Вашему договору.
Хорошая подготовка избавляет от уточняющих вопросов. Если документов под рукой нет, по банковским выпискам видно, какому страховщику Вы платите взносы.
Какой договор платит, зависит от того, что повреждено: страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) возмещает Ваше движимое имущество, страхование жилого здания (Wohngebäudeversicherung) – само здание, а страхование личной гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung) – ущерб, причинённый другим. Часто затронуто сразу несколько договоров.
Запишите имя и адрес пострадавшего и передайте ему данные своего страховщика. Сообщите о случае в течение одной недели и немедленно пересылайте страховщику любые предъявленные требования. Не обещайте выплату: страховщик проверяет, несёте ли Вы ответственность, оплачивает обоснованные требования и защищает Вас от необоснованных. Признание вины не лишает Вас страховой защиты (§ 105 VVG), но и для страховщика оно не обязательно.
Вызовите полицию (110) и ничего не меняйте, пока не будут собраны следы. Заблокируйте карты через 116 116, а если украдены ключи, замените замки. Как можно скорее передайте в полицию и страховщику список похищенного с указанием стоимости нового (Stehlgutliste). Страхование домашнего имущества платит при краже со взломом, но, как правило, не платит, если двери были не заперты или окна открыты.
Перекройте воду и отключите затронутые электрические цепи. Если Вы снимаете жильё, сразу сообщите арендодателю или управляющей компании – они занимаются ущербом зданию – и предупредите соседей снизу. О повреждении мебели и техники сообщите страховщику домашнего имущества, об ущербе в чужих квартирах – страховщику личной гражданской ответственности. Компанию по осушению привлекайте только по согласованию со страховщиком.
По стандартным условиям страхования бурей считается ветер силой не менее 8 баллов, около 62 км/ч; это подтверждают и аналогичные повреждения соседних зданий. Закрывайте открытые участки крыши, только если можете сделать это без риска. Страхование здания платит за ущерб зданию, страхование домашнего имущества – за Ваши вещи, а частичное каско (Teilkasko) – за повреждения автомобиля бурей и градом.
Наводнение, обратный подпор воды из канализации и сильный ливень покрываются только при дополнительной защите от стихийных бедствий (Elementarschaden) – проверьте свой полис. Не заходите в затопленный подвал, пока электричество может быть включено. Сфотографируйте уровень воды и ущерб до откачки и сообщите о случае страховщикам здания и домашнего имущества. За автомобиль платит частичное каско.
Вызовите пожарных (112) и возвращайтесь в здание только с разрешения спасателей. Страхование здания платит за ущерб зданию, страхование домашнего имущества – за ущерб Вашим вещам. Уточните, покрывает ли Ваш договор расходы на гостиницу, если жильё стало непригодным для проживания. Закопчённые вещи выбрасывайте только после согласования со страховщиком.
Здесь обязанности вытекают также из уголовного права и правил дорожного движения.
Другие правила действуют, если ущерб случился вне дома, если речь идёт о юридическом споре или о болезни за границей:
Попросите временно закрепить стекло или установить аварийное остекление и согласуйте окончательную замену со страховщиком. Простой бой окон или стеклокерамических варочных панелей, как правило, покрывается только страхованием стёкол; если стекло разбилось из-за бури, кражи со взломом или пожара, в зависимости от ситуации платит страхование здания или домашнего имущества.
Немедленно сообщите о краже в полицию и страховщику – с номером рамы, чеком о покупке и подтверждением наличия замка. Из запертого подвала велосипед, как правило, застрахован в рамках страхования домашнего имущества; вне дома – часто только с дополнительным модулем для велосипедов. Некоторые старые договоры платят только с 6:00 до 22:00. Если велосипед не найден по истечении трёх недель, сообщите об этом страховщику.
Сообщите о случае до возникновения расходов и по возможности до обращения к адвокату запросите письменное подтверждение покрытия (Deckungszusage). Учитывайте период ожидания: спор, как правило, покрывается, только если его причина возникла более чем через три месяца после начала действия договора. Если страховщик отказывает из-за малых шансов на успех, многие договоры предусматривают обязательное для сторон заключение Вашего адвоката (Stichentscheid).
Своевременно обратитесь к врачу и сообщите о несчастном случае. Для выплаты по инвалидности стойкое нарушение здоровья должно наступить, быть подтверждено врачом и заявлено в установленные договором сроки – их продолжительность различается от договора к договору, поэтому сразу уточните их. При несчастных случаях на работе или по пути на работу и с работы сообщите также работодателю, поскольку тогда ответственность несёт и обязательное страхование от несчастных случаев.
Визит к врачу Вы, как правило, сначала оплачиваете сами; сохраните оригинал счёта с указанием диагноза и лечения. Перед госпитализацией или транспортировкой в Германию позвоните на экстренный номер своей медицинской страховки для поездок за границу, чтобы она подтвердила оплату расходов. Обязательное медицинское страхование не оплачивает транспортировку обратно в Германию.
Страховщик вправе тщательно проверить страховой случай, но не должен без необходимости затягивать рассмотрение:
Как страховые брокеры мы действуем в интересах наших клиентов, а не страховщика. По договорам, которые мы сопровождаем, мы помогаем полностью заявить об ущербе, собрать документы, разобраться в письмах страховщика и добиваться ответа при задержках – на немецком, персидском или английском языке. Будет ли произведена выплата и в каком размере, решает страховщик; определённый результат мы обещать не можем.
Эти материалы дают общую ориентацию. Названные ситуации и выплаты — лишь примеры; решающее значение имеют конкретная потребность, условия страхования и индивидуальная консультация. Здесь нет заявлений о цене, принятии на страхование или покрытии.
Контактное лицо и ответственный за содержание
Владелец и страховой брокер с разрешением по § 34d абз. 1 GewO · регистрационный номер D-H3YB-K7WLO-18.
Незамедлительно, то есть без виновного промедления (§ 30 VVG); в страховании ответственности и, как правило, в автостраховании – в течение одной недели. Запоздалое уведомление не лишает Вас защиты автоматически; но если оно было умышленным или допущено по грубой неосторожности, страховщик может уменьшить выплату или отказать в ней.
Экстренные меры – да, например временное остекление или откачку воды. Перед окончательным ремонтом получите согласие страховщика, лучше всего приложив фотографии и смету на ремонт.
Обратитесь к нему письменно и установите разумный срок. Через месяц Вы можете потребовать аванс, если страховщик в принципе обязан платить. В остальном помочь могут Ваш брокер, страховой омбудсмен или BaFin.
В автостраховании, как правило, да: если платит страхование автогражданской ответственности или полное каско, в следующем страховом году Вас понижают в классе безаварийности (SF-Klasse); насколько, решает каждый страховщик. Случаи по частичному каско, например бой стекла или ущерб от града, к понижению не приводят.
Да – как и Вы. В имущественном страховании, страховании ответственности и автостраховании обе стороны, как правило, могут расторгнуть договор в течение одного месяца после завершения переговоров о возмещении. Расторгайте договор только тогда, когда новая защита уже действует.
Следующий шаг
Отправьте короткий запрос без медицинских данных и подробностей договоров. Мы свяжемся с Вами, чтобы согласовать следующий шаг.
