Перейти к содержанию
Записаться

Шаг 03 · Здоровье

Медицинское страхование: разобраться в GKV и PKV.

Медицинское страхование покрывает расходы на лечение, и в Германии иметь его обязан каждый. Обязательное медицинское страхование (GKV) и полное частное медицинское страхование (PKV) различаются условиями доступа, взносами, порядком расчётов и договорными услугами, поэтому смену системы следует рассматривать в долгосрочной перспективе.

Запросить проверку страховок Сравнить GKV и PKV
Обязанность страхованияGKV и PKVДолгосрочная оценка

Для чего нужно медицинское страхование?

Диагностика, лечение, лекарства или пребывание в больнице могут повлечь высокие расходы. Медицинское страхование распределяет этот риск и обеспечивает доступ к медицински необходимой помощи.

Обязательное медицинское страхование (GKV)

GKV строится на принципе солидарности и, как правило, работает по принципу натуральных услуг (Sachleistungsprinzip).

  • Взносы в основном зависят от дохода, учитываемого при расчёте взносов.
  • Медицински необходимое врачебное, стоматологическое и психотерапевтическое лечение входит в услуги в рамках, установленных законом.
  • Лекарства, средства лечения (Heilmittel), вспомогательные средства (Hilfsmittel), стационарное лечение, домашний сестринский уход (häusliche Krankenpflege) и реабилитация покрываются в соответствии с законом.
  • При выполнении установленных законом условий возможно бесплатное семейное страхование (Familienversicherung).

Полное частное медицинское страхование (PKV)

В PKV услуги определяются выбранным тарифом и условиями договора.

  • Взносы зависят прежде всего от возраста при заключении договора, риска по состоянию здоровья и объёма услуг.
  • Счета, как правило, сначала оплачиваются самостоятельно, а затем подаются на возмещение.
  • Франшизы (Selbstbeteiligung), лимиты возмещения и дополнительные услуги зависят от выбранного тарифа.
  • Каждому члену семьи, как правило, нужен отдельный договор.

Кто может выбрать ту или иную систему?

Выбор не свободен от ограничений. Решающее значение имеют, в частности, вид занятости, доход и особые правила закона.

Обязательное страхование в GKV и право выбора

  • Работники по найму, чьё регулярное годовое вознаграждение не превышает общий порог обязательного страхования (Jahresarbeitsentgeltgrenze, JAEG), как правило, подлежат обязательному страхованию в GKV.
  • По состоянию на 2026 год общий JAEG составляет 77 400 € в год, или 6 450 € в месяц.
  • Превышение этой суммы во время текущей работы не обязательно позволяет сразу сменить систему: действуют установленные законом сроки, а при выходе в конце года может иметь значение и порог следующего года.
  • Самозанятые, представители свободных профессий и государственные служащие, как правило, могут выбирать; возможны особые правила.

Ограничения и долгосрочные вопросы

  • Услуги GKV должны быть достаточными, целесообразными и экономичными; возможны доплаты (Zuzahlungen).
  • Вне предусмотренных законом вариантов доступа страховщики PKV могут устанавливать надбавки за риск или исключения либо отклонять заявления.
  • Взносы в PKV не привязаны к доходу и могут корректироваться.
  • Вернуться в GKV нельзя просто по собственному желанию: как правило, для этого нужен новый предусмотренный законом путь, например возникновение обязательного страхования. С 55 лет часто действуют дополнительные ограничения — в зависимости от предыдущей страховой истории человека.
Условный пример

Возможность выбора — это ещё не решение.

Регулярное годовое вознаграждение работника по найму в 2026 году превышает общий JAEG. Само по себе это не позволяет сразу сменить систему: сначала должны быть выполнены установленные законом требования к срокам, включая, если это применимо, порог, относящийся к следующему году. После окончания обязательного страхования в GKV работник может остаться в GKV на добровольной основе или рассмотреть тариф полного PKV. Значение имеют семейные обстоятельства, желаемые услуги, здоровье, франшизы и долгосрочная посильность взносов.

Только условный пример — не индивидуальная консультация и не гарантия страховой защиты, выплат или цены.

Как MB Finance Вас поддерживает.

Мы смотрим не только на ежемесячный взнос: услуги, условия и последствия долгосрочного выбора системы нужно рассматривать вместе.

Проясняем статус

Мы соотносим обязательное страхование, возможное право выбора и имеющуюся защиту.

Сравниваем услуги

Варианты в GKV и договорные услуги PKV наглядно сопоставляются.

Учитываем семью

Учитываются совместное страхование членов семьи, отдельные взносы и предсказуемые изменения в жизни.

Подготавливаем сведения о здоровье

Ответы на вопросы о здоровье для возможного запроса страховщику упорядочиваются полно и правдиво.

Оцениваем расходы

Взнос, франшиза, лимиты выплат и долгосрочная посильность рассматриваются вместе.

Сопровождаем дальше

Мы остаёмся на связи и после заключения договора, если возникнут вопросы о страховой защите или изменятся обстоятельства.

В зависимости от страхового статуса и обстоятельств могут иметь значение отдельные дополнения или самостоятельная защита дохода.

Дополнение к GKV

До­пол­ни­тель­ное медицинское страхование

Добавляет отдельные услуги, не превращая GKV в полное частное медицинское страхование.

Разобраться в дополнительной защите →Пробел в доходе

Страхование суточного пособия по болезни

Может сократить подтверждённую нехватку чистого дохода во время временной нетрудоспособности.

Понять разграничение →Уход

До­пол­ни­тель­ное страхование на случай потребности в уходе

Может добавить выплаты там, где обязательное страхование по уходу покрывает не все расходы.

Разобраться в страховании →

Частые вопросы о медицинском страховании.

Эти ответы носят общий характер; страховой статус каждого человека нужно проверять отдельно.

Кто может выбирать между GKV и PKV?

Выбор может быть у самозанятых, представителей свободных профессий, государственных служащих и работников по найму, которые выполняют установленные законом требования к доходу и срокам. Общий JAEG для работников по найму по состоянию на 2026 год составляет 77 400 € в год; при выходе в конце года может иметь значение и порог следующего года.

PKV автоматически лучше?

Нет. Подходит ли оно, зависит от статуса, семьи, здоровья, выбранного тарифа, взносов и долгосрочных планов.

Превращает ли дополнительная защита GKV в PKV?

Нет. Она лишь добавляет отдельные договорные услуги. Человек остаётся в GKV, и у него нет полного частного медицинского страхования.

Следующий шаг в защите здоровья

Добавить к GKV отдельные услуги: до­пол­ни­тель­ное медицинское страхование.

На следующей странице объясняется, что такое частные дополнительные договоры и почему они не превращают обязательное страхование в полное частное медицинское страхование.

Перейти к дополнительной защите Назад к обзору страхования

Подходящие калькуляторы

Калькулятор брутто-нетто

Источники и общее примечание

Общая информация, последнее обновление 31 августа 2026 г. Она не заменяет персональную консультацию. Страховой статус, услуги и взносы определяются законом, статусом, заявлением, страховым полисом и условиями.