Руководство · 2026

Страхование в Германии: обязательное, разумное, необязательное

Законом в Германии предписаны лишь немногие виды страхования – прежде всего медицинское. Другие добровольны, но защищают от убытков, последствия которых могут сопровождать Вас всю жизнь. В этом руководстве объясняется и то и другое, приводятся правовые основы и сроки, а новоприбывшим показано, что важно в первые недели.

Запросить консультацию Как мы консультируем

Обязательное страхование

Обязательное означает, что страховая защита предписана законом. Без неё, в зависимости от ситуации, Вам могут грозить доплаты задним числом, надбавки или даже штрафы. Какие обязанности касаются именно Вас, зависит от места жительства, работы, транспортного средства и профессии.

Медицинское страхование

Обязательно для всех, кто проживает в Германии, – либо в обязательном медицинском страховании (GKV, § 5 SGB V), либо в частном (PKV, § 193 Abs. 3 VVG). Наёмные работники, как правило, застрахованы в GKV. Перейти в частное медицинское страхование они могут, только если их регулярный годовой доход превышает порог обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze) – в 2026 году 77 400 € (6 450 € в месяц). Супруги и дети без собственного дохода или с небольшим доходом часто застрахованы бесплатно через семейное страхование (Familienversicherung) в GKV.

Страхование по уходу

Оно следует за медицинским страхованием: члены GKV автоматически застрахованы в социальном страховании по уходу (soziale Pflegeversicherung), а застрахованным в частном порядке нужно обязательное частное страхование по уходу (private Pflegepflichtversicherung, SGB XI). Выплаты зависят от степени потребности в уходе (Pflegegrad) – но покрывают лишь часть фактических расходов.

Автогражданская ответственность

Если Вы владеете автомобилем, мотоциклом или прицепом, который используется на дорогах общего пользования, Вам нужно страхование автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung) по Закону об обязательном страховании (PflVG). Без электронного подтверждения страхования (eVB) транспортное средство нельзя поставить на учёт; электросамокатам вместо регистрации нужна страховая наклейка, а мопедам – страховой номерной знак. Установленная законом минимальная страховая сумма составляет 7,5 млн € за вред, причинённый людям, 1,3 млн € за ущерб имуществу и 50 000 € за чисто финансовые убытки. Частичное каско (Teilkasko) и полное каско (Vollkasko) для собственного транспортного средства – добровольные.

Социальное страхование при работе по найму

Как наёмный работник Вы автоматически застрахованы в пенсионном страховании, страховании по безработице и страховании от несчастных случаев; работодатель регистрирует Вас и перечисляет взносы. Обязательное страхование от несчастных случаев (gesetzliche Unfallversicherung) действует на работе, по пути на работу и с работы, а также при профессиональных заболеваниях – но не в свободное время. Большинство самозанятых не подлежат обязательному пенсионному страхованию и должны обеспечивать себя сами; для некоторых профессий есть исключения.

Другие обязанности

В ряде федеральных земель владельцы собак обязаны страховать свою ответственность (Hundehaftpflicht) – в одних землях для всех собак, в других только для определённых. Страхование ответственности нужно и тем, кто запускает дрон. Представители некоторых профессий обязаны иметь страхование профессиональной ответственности (Berufshaftpflichtversicherung), например врачи, адвокаты, налоговые консультанты и страховые посредники.

Добровольно, но важно почти для всех

Ни один закон не предписывает следующие виды страхования, но они защищают от рисков, способных поставить под угрозу Ваше материальное существование. Какие из них нужны Вам, зависит от семьи, жилья, дохода и имущества.

Страхование личной гражданской ответственности

Даже при лёгкой неосторожности Вы можете отвечать за ущерб, причинённый другим, – без какого-либо верхнего предела и при необходимости своим имуществом и будущими доходами (§ 823 BGB). Страхование личной гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung) оплачивает обоснованные требования и защищает Вас от необоснованных. Защитники прав потребителей считают его необходимым и рекомендуют страховую сумму не менее 10 млн €; арендаторам стоит также проверить, включён ли ущерб арендованному жилью.

Страхование на случай профессиональной нетрудоспособности

Если из-за болезни или травмы Вы не можете работать, государственное пенсионное страхование (gesetzliche Rentenversicherung) выплачивает в лучшем случае пенсию по снижению трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) – как правило, только после пяти лет страхового стажа. Обычно она значительно ниже прежнего дохода. Решающее значение имеет не то, можете ли Вы ещё работать по своей профессии, а то, сколько часов в день Вы ещё способны выполнять любую работу на общем рынке труда. Этот пробел может закрыть частное страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU). Размер взносов и возможность заключить договор зависят прежде всего от профессии, возраста при заключении договора и состояния здоровья.

Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества (Hausratversicherung) возмещает мебель, одежду, электронику и другое движимое имущество в Вашем жилье после пожара, залива водой из водопровода, кражи со взломом, бури или града – как правило, по стоимости нового. Оно имеет смысл, если после полной утраты Вы не смогли бы восстановить обстановку за свой счёт.

Страхование жилого здания

Страхование жилого здания (Wohngebäudeversicherung) нужно владельцам домов; для квартир в многоквартирном доме его, как правило, оформляет сообщество собственников. Оно платит после пожара, залива водой из водопровода, бури и града, а банки обычно требуют его при ипотечном кредите. Защита от стихийных бедствий, например наводнения или сильного ливня, часто оформляется отдельным модулем – проверьте это особо.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни (Risikolebensversicherung) выплачивает согласованную сумму, если застрахованное лицо умирает в течение срока действия договора. Оно важно для семей и пар, которые зависят от одного дохода, а также для обеспечения кредита на недвижимость.

Медицинская страховка для поездок за границу

За границей обязательное медицинское страхование платит лишь в ограниченном объёме: в ЕС и некоторых других странах – только в рамках местной государственной системы, во многих других странах – вообще не платит, а медицинскую транспортировку обратно в Германию не оплачивает никогда. Этот пробел закрывает медицинская страховка для поездок за границу (Auslandsreisekrankenversicherung). Если Вы ездите в страну происхождения, проверьте, распространяется ли на неё Ваш договор: некоторые договоры исключают страны, гражданство которых у Вас есть.

Часто не нужно

Практическое правило: страхуйте прежде всего риски, которые были бы для Вас финансово непосильны. Небольшие убытки, которые Вы могли бы покрыть из сбережений, страховать не нужно – за годы Вы часто платите больше взносов, чем получаете выплат.

Страхование телефона, ноутбука, велосипеда и очков, если эти вещи стоят немного
Страхование багажа – много исключений, а страхование домашнего имущества может платить и во время поездок
Страхование стёкол (Glasversicherung) на случай незначительного боя стекла
Страхование расходов на похороны – собственные сбережения часто гибче
Двойные договоры, например если Вы уже застрахованы через партнёра или семью

Впервые в Германии: чек-лист на первые недели

Не каждый пункт касается всех – пропускайте то, что к Вам не относится. Порядок отражает срочность.

Подтвердите наличие медицинской страховки: для визы и вида на жительство ведомства требуют достаточного медицинского страхования. Туристическая страховка или страховка для приезжающих (Incoming-Krankenversicherung) часто покрывает лишь время до начала работы – заранее уточните требования в посольстве или в ведомстве по делам иностранцев (Ausländerbehörde).
Выберите больничную кассу: как наёмный работник Вы сами выбираете больничную кассу (Krankenkasse) системы GKV и сообщаете о ней работодателю в течение двух недель после начала работы – иначе работодатель сам зарегистрирует Вас в одной из касс. Кассы различаются в основном размером дополнительного взноса (Zusatzbeitrag) и дополнительными услугами.
Оформите страхование личной гражданской ответственности: ущерб, причинённый Вами как пешеходом, велосипедистом или в арендованном жилье, может обойтись очень дорого. Защита действует только с момента заключения договора.
Решайте о страховании домашнего имущества исходя из того, что у Вас есть: если Вы живёте в меблированном жилье или вещей у Вас немного, с этим можно подождать; если Вы обставляете новое жильё, его стоит рассмотреть.
Поставьте автомобиль на учёт: Вам нужен номер eVB от страховщика автогражданской ответственности. Запросите у прежнего страховщика справку о годах безаварийной езды – некоторые немецкие страховщики её учитывают.
Проверьте договоры из страны происхождения: действуют ли они в Германии, нужны ли они Вам ещё и как их расторгнуть. Двойная страховка стоит вдвое дороже.
Приведите документы в порядок: храните полисы, условия страхования и подтверждения уплаты взносов вместе. Это упрощает расторжение договоров, урегулирование страховых случаев и подачу налоговой декларации.

Как понимать договоры: пять правил

Важнейшие правила установлены Законом о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz, VVG); кроме того, действуют условия Вашего договора.

Отказ от договора (Widerruf): после заключения договора Вы можете отказаться от него без объяснения причин в течение 14 дней, а для страхования жизни и страхования на случай профессиональной нетрудоспособности – в течение 30 дней (§§ 8, 152, 176 VVG). Срок начинается только после того, как Вы получили в текстовой форме полис, условия страхования, информацию о договоре и уведомление о праве на отказ.
Расторжение (Kündigung): большинство договоров ежегодно продлеваются, и их обычно можно расторгнуть, уведомив страховщика за три месяца до окончания страхового года. Договоры сроком более трёх лет можно расторгнуть к концу третьего и каждого последующего года (§ 11 VVG).
Автострахование: срок уведомления о расторжении, как правило, один месяц. Если договор привязан к календарному году, Ваше заявление о расторжении должно поступить страховщику не позднее 30 ноября.
Внеочередное расторжение (Sonderkündigung): если страховщик повышает взнос на основании оговорки об адаптации тарифа, не улучшая покрытие, Вы можете расторгнуть договор в течение одного месяца после получения уведомления (§ 40 VVG), а в частном медицинском страховании – в течение двух месяцев. После страхового случая обе стороны, как правило, могут расторгнуть договоры имущественного страхования и страхования ответственности в течение одного месяца после выплаты или отказа в выплате.
Обязанность сообщить сведения (Anzeigepflicht): отвечайте на все вопросы в заявлении – особенно на вопросы о здоровье – полно и правдиво. Неверные или неполные ответы в зависимости от степени вины могут дать страховщику право отступить от договора, расторгнуть его или изменить его условия (§ 19 VVG) – и Вы останетесь без защиты именно тогда, когда она нужна.

Помощь в споре со страховщиком

Если страховщик отказывается платить или Вы считаете, что с Вами обошлись несправедливо, сначала попросите письменно обосновать решение и поговорите со страховщиком или своим брокером. После этого помочь могут независимые инстанции:

Страховой омбудсмен (Versicherungsombudsmann): бесплатное внесудебное урегулирование споров для потребителей по большинству видов страхования
Омбудсмен по частному медицинскому страхованию и страхованию по уходу (Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung): бесплатное внесудебное урегулирование споров с частными медицинскими страховщиками и страховщиками по уходу
BaFin: Федеральное ведомство финансового надзора принимает жалобы на страховщиков, но не выносит обязательных решений по Вашему требованию
Центры защиты прав потребителей (Verbraucherzentralen): независимые консультации, иногда платные
Обязательное медицинское страхование, страхование по уходу или пенсионное страхование: на решение (Bescheid) можно подать возражение (Widerspruch) в течение одного месяца; после этого решение принимает социальный суд (Sozialgericht) – для застрахованных без судебных издержек.

Язык и понимание

Задавайте вопросы, если термины или последствия Вам непонятны. В нашем словаре страховых терминов важнейшие немецкие понятия объяснены простым языком на русском. Переведённые материалы служат лишь для ориентации; для договора решающее значение имеют выданные Вам документы и согласованный язык договора.

Эти материалы дают общую ориентацию. Названные ситуации и выплаты — лишь примеры; решающее значение имеют конкретная потребность, условия страхования и индивидуальная консультация. Здесь нет заявлений о цене, принятии на страхование или покрытии.

Контактное лицо и ответственный за содержание

Mahdi Barzkar

Владелец и страховой брокер с разрешением по § 34d абз. 1 GewO · регистрационный номер D-H3YB-K7WLO-18.

Правовая информация и данные реестра (на немецком)

Связанные темы

Частые вопросы

Какие виды страхования в Германии обязательны?

Для всех, кто проживает в Германии, – медицинское страхование и вместе с ним страхование по уходу. Владельцам транспортных средств нужно страхование автогражданской ответственности. Наёмные работники, кроме того, автоматически застрахованы в пенсионном страховании, страховании по безработице и страховании от несчастных случаев. Дополнительные обязанности действуют для владельцев собак в некоторых федеральных землях, для владельцев дронов и для определённых профессий.

Обязательно ли страхование личной гражданской ответственности?

Нет, оно добровольное. Но поскольку за ущерб, причинённый другим, Вы отвечаете без ограничений, оно считается одним из важнейших видов страхования.

Кто может выбирать между обязательным и частным медицинским страхованием?

Наёмные работники – только когда их регулярный годовой доход превышает порог обязательного страхования (2026 год: 77 400 €). Если уже на первой работе в Германии Вы зарабатываете больше, Вы можете в течение трёх месяцев добровольно застраховаться в GKV. Самозанятые и государственные служащие (Beamte), как правило, могут застраховаться в частном порядке; смогут ли они добровольно застраховаться в GKV, зависит в том числе от предыдущих периодов страхования. Вернуться из частного страхования в обязательное можно только при определённых условиях, а после 55 лет – практически невозможно.

Как правильно расторгнуть договор страхования?

Письмом, факсом или по электронной почте с указанием номера договора и желаемой даты – для более старых договоров может потребоваться заявление о расторжении с подписью. Соблюдайте срок и попросите подтвердить получение. Важные договоры страхования расторгайте только после того, как новый договор принят.

Являются ли пояснения на русском или английском языке частью договора?

Не автоматически. Переводы на сайте служат лишь для ориентации. Решающее значение имеют конкретные документы и соглашения по договору.

Источники

Следующий шаг

Разберём Вашу тему вместе.

Отправьте короткий запрос без медицинских данных и подробностей договоров. Мы свяжемся с Вами, чтобы согласовать следующий шаг.

Запросить консультацию

Страхование в Германии: обязательное, разумное, не­обя­за­тель­ное