Руководство · 2026

Переезд в общее жильё и свадьба: приведите в порядок договоры, налоги и защиту

У пар, которые съезжаются, часто оказывается по два договора страхования ответственности и домашнего имущества — и они платят дважды. Брак, кроме того, меняет медицинское страхование, налоги, наследование и то, кто может действовать от Вашего имени в экстренной ситуации; для пар, не состоящих в браке, почти ничего из этого не действует автоматически. В этом руководстве объясняется, какие правила действуют, что Вам стоит урегулировать самим и в каком порядке.

Запросить консультацию Как мы консультируем

Страхование при переезде в общее жильё

Два домохозяйства обычно приносят с собой два комплекта договоров. Сначала выясните, кто где застрахован, а затем решите, какой договор оставить.

Страхование гражданской ответственности

Супруги и зарегистрированные партнёры, как правило, автоматически застрахованы по тарифу для пар или семейному тарифу страхования гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung), но не по индивидуальному тарифу. Партнёры, не состоящие в браке, обычно застрахованы, только если живут в одном домохозяйстве и поимённо указаны в договоре. Важно: ущерб, который Вы причиняете друг другу, общий полис, как правило, не возмещает — если Вы разобьёте ноутбук партнёра, расходы лягут на Вас.

Страхование домашнего имущества

Для общей квартиры достаточно одного договора страхования домашнего имущества (Hausratversicherung); он защищает и вещи партнёра. Скорректируйте страховую сумму с учётом стоимости Вашего общего имущества. Если она слишком низкая, страховщик пропорционально уменьшает выплату (недострахование, Unterversicherung). Многие тарифы отказываются от такого уменьшения, если Вы страхуете фиксированную сумму за квадратный метр, обычно от 650 до 750 €. Во время переезда застрахованы обе квартиры, старая — не более двух месяцев; сообщите страховщику о переезде и новой жилой площади заблаговременно.

Страхование судебных расходов

Семейные и партнёрские тарифы страхования судебных расходов (Rechtsschutzversicherung) обычно включают супругов, многие — и партнёра, не состоящего в браке, который живёт в том же домохозяйстве; индивидуальный тариф защищает только Вас. Для вновь застрахованных сфер часто действует период ожидания в три месяца. Споры между самими партнёрами, например после расставания, как правило, не покрываются; в семейном и наследственном праве многие тарифы оплачивают только консультацию.

Автострахование

Если Ваш партнёр регулярно ездит на Вашей машине, сообщите об этом страховщику автомобиля (Kfz-Versicherung) — многие тарифы ограничивают круг водителей, а отсутствие сведений может привести к доплате. Класс безаварийной езды (Schadenfreiheitsklasse) можно передать супругу, а у многих страховщиков — и партнёру, не состоящему в браке. Однако тот, кому передаётся класс, получает лишь столько безаварийных лет, сколько лет у него есть водительские права, а тот, кто его передаёт, теряет свою скидку навсегда.

Отказ от дублирующих договоров — без пробелов в защите

По данным Общего союза немецкой страховой отрасли (GDV), многие пары лишь с опозданием замечают, что дважды застраховали домашнее имущество или ответственность. Действуйте так:

Двойная оплата не даёт двойной выплаты: при множественном страховании (Mehrfachversicherung) Вы получаете в общей сложности не больше фактического ущерба (§ 78 VVG). Поэтому второй взнос, как правило, — выброшенные деньги.
Правило закона: если Вы заключили договор, не зная, что из-за этого возникло множественное страхование, Вы можете потребовать расторжения более позднего договора или уменьшения его страховой суммы (§ 79 VVG) — незамедлительно, как только заметите дублирование. Действует ли это и тогда, когда дублирование возникает только из-за переезда в общее жильё, лучше выяснить у страховщика в письменной форме.
Нет общего права на досрочное расторжение (Sonderkündigungsrecht): брак или переезд в общее жильё сами по себе не дают права расторгнуть договор досрочно. Тем не менее многие страховщики по заявлению расторгают более новый договор — в порядке любезности или согласно своим условиям. В противном случае действует обычное расторжение, как правило с уведомлением за три месяца до конца страхового года.
Правильный порядок: сначала получите подтверждение, что оставшийся договор защищает обоих партнёров и что страховая сумма домашнего имущества подходит, — и только потом расторгайте другой договор. Заранее сравните сумму покрытия, франшизу и объём услуг; более старый договор не обязательно лучше.
Взнос за теле- и радиовещание (Rundfunkbeitrag): за одну квартиру платит только один человек. Сообщите в Beitragsservice номер плательщика того партнёра, который уже платит взнос.

В браке или нет: главные различия

Брак или зарегистрированное партнёрство автоматически вводят в действие многие правила — но не для пар без регистрации брака, сколько бы они ни жили вместе.

Медицинское страхование

Если у Вашего супруга или супруги нет дохода или он невелик, его или её можно бесплатно застраховать через семейное страхование (Familienversicherung) в Вашей больничной кассе системы обязательного медицинского страхования (GKV, § 10 SGB V). В 2026 г. общий доход супруга не должен регулярно превышать 565 € в месяц, а на мини-джобе — 603 €. Кроме того, супруг должен проживать в Германии и не может заниматься самостоятельной деятельностью в качестве основной. Для партнёров, не состоящих в браке, такой возможности нет. В частном медицинском страховании (PKV) семейного страхования нет; каждому нужен собственный договор.

Наследство и налог на наследство

Супруги наследуют по закону: при стандартном имущественном режиме (Zugewinngemeinschaft) они получают половину наследства наряду с детьми. Их необлагаемая сумма (Freibetrag) по налогу на наследство составляет 500 000 €. Партнёры, не состоящие в браке, без завещания или наследственного договора (Erbvertrag) не наследуют ничего. Если Вы назначаете друг друга наследниками, необлагаемая сумма для партнёра составляет лишь 20 000 €; сверх неё налог начинается с 30 %.

Пенсия по случаю потери кормильца

Если один из супругов умирает, другой может получать пенсию вдовы или вдовца (Witwen- oder Witwerrente) из государственного пенсионного страхования. Условия: умерший был застрахован не менее пяти лет, а брак, как правило, длился не менее одного года. Малая пенсия вдовы или вдовца составляет 25 % пенсии умершего и выплачивается, как правило, не более 24 месяцев; большая — 55 %. Партнёры, не состоящие в браке, пенсию по случаю потери кормильца (Hinterbliebenenrente) не получают.

Представительство в экстренной ситуации

С 2023 г. супруги могут представлять друг друга в вопросах здоровья, если один из них не может принимать решения сам, например после несчастного случая (§ 1358 BGB). Это действует не более шести месяцев и только в вопросах здоровья, таких как обследования, лечение и связанные с ними договоры, — и не действует, если Вы живёте раздельно или существует доверенность на случай недееспособности (Vorsorgevollmacht). Банковские счета, договор аренды и обращения в ведомства сюда не входят. У партнёров, не состоящих в браке, такого права нет.

Имущество и долги

Без брачного договора Вы живёте в режиме общности приращённого имущества (Zugewinngemeinschaft): каждый сохраняет своё имущество и отвечает по своим долгам. Только при прекращении брака приращение имущества выравнивается. Если Вы хотите иного, например раздельного режима имущества (Gütertrennung), Вам нужен нотариально заверенный брачный договор (Ehevertrag). Для международных пар, вступивших в брак начиная с 29 января 2019 г., по праву ЕС, если не выбрано иное, как правило, применяется имущественное право страны, в которой они впервые стали жить вместе после свадьбы.

Налоги в 2026 году: совместное налогообложение и налоговые классы

Пары, не состоящие в браке, облагаются налогом как отдельные лица. Для супругов и зарегистрированных партнёров действует следующее:

Совместное налогообложение (Zusammenveranlagung): если Вы не живёте постоянно раздельно и оба неограниченно обязаны платить налоги в Германии, Вы можете выбрать совместное налогообложение (§ 26 EStG) — за весь год, даже если поженились в декабре. Если Ваш партнёр ещё живёт за границей, действуют особые правила.
Сплиттинг для супругов (Ehegattensplitting): совместный доход делится пополам, с половины рассчитывается налог, который затем удваивается. Больше всего это экономит, когда доходы сильно различаются.
Налоговые классы (Steuerklassen): после брака Вы автоматически получаете комбинацию IV/IV. По заявлению возможна комбинация III/V — больше нетто у того, кто зарабатывает больше, и значительно меньше у партнёра в классе V — или IV/IV с фактором, который распределяет выгоду от сплиттинга пропорционально зарплатам. Менять классы можно несколько раз в год; для текущего года — до 30 ноября.
Налоговая декларация: при III/V или методе фактора Вы обязаны подавать декларацию по подоходному налогу. Налоговый класс лишь распределяет ежемесячное удержание; окончательную сумму налога устанавливает только налоговое начисление по декларации (Veranlagung).
Влияние на пособия: пособие по безработице, пособие по болезни (Krankengeld) и родительское пособие (Elterngeld) также зависят от дохода нетто. Налоговый класс V снижает их для партнёра, который впоследствии будет их получать.
Реформа: отмена комбинации III/V планировалась, но в конце 2024 г. была исключена из Закона о дальнейшем развитии налогового права (Steuerfortentwicklungsgesetz). В 2026 г. все три комбинации продолжают действовать.

Взаимная защита — в браке или без

То, что не регулирует закон, Вы можете урегулировать сами. Для пар, не состоящих в браке, это особенно важно.

Проверьте выгодоприобретателей: в договорах страхования жизни, рискового страхования жизни и пенсионного страхования выгодоприобретателями часто всё ещё указаны родители или бывший партнёр. Отзывное право на получение выплаты (Bezugsrecht) можно в любой момент изменить, письменно обратившись к страховщику (§ 159 VVG).
Рисковое страхование жизни (Risikolebensversicherung): оно может закрыть пробел, если один партнёр зависит от дохода другого или у Вас общий кредит. Пары, не состоящие в браке, часто заключают его «перекрёстно» (über Kreuz): каждый является страхователем, плательщиком взносов и выгодоприобретателем по договору на жизнь другого. Тогда выплата не считается наследством и, как правило, не облагается налогом на наследство.
Завещание: партнёр, не состоящий в браке, наследует только по завещанию или наследственному договору. Супруги тоже могут с их помощью изменить то, как наследство распределилось бы по закону.
Доверенность на случай недееспособности и распоряжение пациента: экстренное представительство супругов кратковременно и ограничено вопросами здоровья. Доверенность на случай недееспособности (Vorsorgevollmacht) охватывает также банковские дела, жильё и ведомства и, как правило, делает ненужным назначение судом законного представителя (Betreuer). Распоряжение пациента (Patientenverfügung) определяет, какое лечение Вы хотите получать или от какого отказываетесь, если больше не сможете принимать решения сами. Без доверенности партнёры, не состоящие в браке, не могут представлять друг друга.

Деньги в повседневной жизни: счета, расходы, кредиты

Объединять ли деньги — решать Вам. Важно знать последствия.

Общие расходы: многие пары сохраняют собственные счета и переводят фиксированную сумму на общий счёт для аренды, энергии и покупок. Договоритесь, вносите ли Вы одинаковые суммы или пропорционально доходу.
Oder-Konto или Und-Konto: на счёте типа Oder-Konto каждый из Вас может распоряжаться средствами самостоятельно — но если долги есть только у одного, кредиторы могут арестовать весь счёт. Счётом типа Und-Konto можно распоряжаться только совместно. Центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale) советует парам с долгами использовать отдельные счета со взаимной доверенностью или Und-Konto.
Долги партнёра: совместная жизнь или брак не делают Вас ответственным по кредитам или старым долгам партнёра. Исключение для супругов: обычные сделки для повседневных нужд семьи, например покупки для домашнего хозяйства, как правило, обязывают обоих (§ 1357 BGB).
Кредиты и поручительства: тот, кто подписывает кредитный договор вместе с партнёром или выступает поручителем, как правило, отвечает за всю сумму — даже после расставания. Подписывайте только то, что в случае необходимости смогли бы выплатить в одиночку.

Чек-лист: переезд в общее жильё и после свадьбы

Первые шаги касаются каждой пары, последние — только супругов. Пропустите то, что к Вам не относится.

Зарегистрировать адрес: зарегистрируйтесь в бюро регистрации граждан (Bürgeramt) в течение двух недель после въезда; для этого нужно подтверждение от арендодателя (Wohnungsgeberbestätigung).
Сообщить о переезде страховщику домашнего имущества: укажите новый адрес и жилую площадь и скорректируйте страховую сумму с учётом общего имущества.
Сравнить договоры: составьте список всех страховок обоих партнёров с застрахованными лицами, суммой покрытия, франшизой и сроком уведомления о расторжении. Отказывайтесь от дублирующих договоров только тогда, когда оставшийся договор защищает Вас обоих.
Обновить фамилию и документы: после смены фамилии подайте заявление на новое удостоверение личности (Personalausweis) и сообщите об этом работодателю, больничной кассе, банкам и страховщикам. Если у Вас иностранный паспорт, узнайте в посольстве и ведомстве по делам иностранцев (Ausländerbehörde), какие документы нужно обновить.
Оформить семейное страхование: если у Вашего супруга или супруги нет дохода или он невелик, подайте заявление в свою больничную кассу.
Просчитать налоговые классы: проверьте, какая комбинация подходит к Вашим доходам — IV/IV, III/V или IV с фактором; заявление подаётся в налоговую инспекцию (Finanzamt) или через ELSTER.
Обновить выгодоприобретателей и доверенности: проверьте назначения выгодоприобретателей, доверенности на счета, завещание и доверенность на случай недееспособности — особенно тщательно, если Вы не состоите в браке.

Эти материалы дают общую ориентацию. Названные ситуации и выплаты — лишь примеры; решающее значение имеют конкретная потребность, условия страхования и индивидуальная консультация. Здесь нет заявлений о цене, принятии на страхование или покрытии.

Контактное лицо и ответственный за содержание

Mahdi Barzkar

Владелец и страховой брокер с разрешением по § 34d абз. 1 GewO · регистрационный номер D-H3YB-K7WLO-18.

Правовая информация и данные реестра (на немецком)

Связанные темы

Частые вопросы

Застрахован ли мой партнёр автоматически по моему страхованию ответственности?

Супруги — как правило, да, по тарифу для пар или семейному тарифу, но не по индивидуальному. Партнёры, не состоящие в браке, — обычно только если живут вместе с Вами и указаны в договоре. Ущерб, который Вы причиняете друг другу, как правило, не покрывается.

Можем ли мы сразу расторгнуть дублирующий договор?

Законного права на досрочное расторжение только из-за переезда в общее жильё или брака нет. Однако многие страховщики по заявлению досрочно расторгают более новый договор — расторгайте его только тогда, когда оставшийся договор защищает Вас обоих.

Какой налоговый класс у нас будет после свадьбы?

Автоматически IV/IV. По заявлению в налоговую инспекцию можно выбрать III/V или IV с фактором; для текущего года — до 30 ноября. Окончательная сумма налога определяется только по налоговой декларации.

Может ли мой партнёр, с которым я не состою в браке, быть застрахован через семейное страхование в моей больничной кассе?

Нет. Бесплатное семейное страхование распространяется только на супругов, зарегистрированных партнёров и детей. Партнёру, с которым Вы не состоите в браке, нужна собственная медицинская страховка.

Нужна ли нам доверенность на случай недееспособности, если мы состоим в браке?

Как правило, да. Экстренное представительство супругов распространяется только на вопросы здоровья и действует не более шести месяцев. Для счетов, договоров, жилья и ведомств нужна доверенность — иначе суду часто приходится назначать законного представителя.

Источники

Следующий шаг

Разберём Вашу тему вместе.

Отправьте короткий запрос без медицинских данных и подробностей договоров. Мы свяжемся с Вами, чтобы согласовать следующий шаг.

Запросить консультацию