Leitfaden · Stand 2026
Wer zusammenzieht, hat oft zwei Haftpflicht- und zwei Hausratverträge – und zahlt doppelt. Mit der Heirat ändern sich außerdem Krankenversicherung, Steuern, Erbrecht und die Vertretung im Notfall; für unverheiratete Paare gilt davon wenig automatisch. Dieser Leitfaden zeigt, was gilt, was Sie selbst regeln sollten und in welcher Reihenfolge.
Zwei Haushalte bringen meist zwei Sätze Verträge mit. Klären Sie zuerst, wer wo versichert ist, und entscheiden Sie dann, welcher Vertrag bleibt.
Ehe- und eingetragene Lebenspartner sind in einem Paar- oder Familientarif in der Regel automatisch mitversichert, in einem Single-Tarif nicht. Unverheiratete Partner sind meist nur geschützt, wenn sie im selben Haushalt leben und im Vertrag namentlich genannt sind. Wichtig: Schäden, die Sie sich gegenseitig zufügen, zahlt die gemeinsame Police in der Regel nicht – das beschädigte Notebook des Partners bleibt Ihre Sache.
Für eine gemeinsame Wohnung genügt ein Vertrag; er schützt auch die Sachen des Partners. Passen Sie die Versicherungssumme an den Wert des gemeinsamen Hausrats an. Ist sie zu niedrig, kürzt der Versicherer die Entschädigung im Verhältnis (Unterversicherung). Viele Tarife verzichten darauf, wenn Sie einen Pauschalbetrag pro Quadratmeter versichern, meist 650 bis 750 €. Beim Umzug sind beide Wohnungen versichert, die alte aber höchstens zwei Monate – melden Sie Umzug und neue Wohnfläche früh.
Familien- und Partnertarife schließen Ehepartner meist ein, viele auch den unverheirateten Partner im selben Haushalt; ein Single-Tarif schützt nur Sie. Für neu versicherte Bereiche gilt häufig eine Wartezeit von drei Monaten. Streit zwischen den Partnern selbst, etwa bei einer Trennung, ist in der Regel nicht gedeckt; im Familien- und Erbrecht zahlen viele Tarife nur eine Beratung.
Fährt Ihr Partner Ihr Auto regelmäßig, melden Sie ihn dem Versicherer – viele Tarife begrenzen den Fahrerkreis, und fehlende Angaben können eine Nachzahlung auslösen. Die Schadenfreiheitsklasse lässt sich auf Ehepartner übertragen, bei vielen Versicherern auch auf Lebensgefährten. Der Empfänger erhält aber nur so viele schadenfreie Jahre, wie er den Führerschein besitzt, und wer abgibt, verliert seinen Rabatt dauerhaft.
Nach Angaben des Versicherungsverbands GDV merken viele Paare erst spät, dass sie Hausrat oder Haftpflicht doppelt versichert haben. So gehen Sie vor:
Mit der Heirat oder einer eingetragenen Lebenspartnerschaft gelten viele Regeln automatisch – für Paare ohne Trauschein nicht, egal wie lange sie zusammenleben.
Hat Ihr Ehepartner kein oder nur geringes Einkommen, kann er in Ihrer gesetzlichen Krankenkasse beitragsfrei familienversichert sein (§ 10 SGB V). 2026 darf sein Gesamteinkommen regelmäßig höchstens 565 € im Monat betragen, bei einem Minijob 603 €. Er muss außerdem in Deutschland wohnen und darf nicht hauptberuflich selbstständig sein. Für unverheiratete Partner gibt es das nicht. Die private Krankenversicherung kennt keine Familienversicherung; dort braucht jede Person einen eigenen Vertrag.
Ehepartner erben gesetzlich: Im Regelfall der Zugewinngemeinschaft erhalten sie neben Kindern die Hälfte des Nachlasses. Ihr Freibetrag bei der Erbschaftsteuer beträgt 500.000 €. Unverheiratete Partner erben ohne Testament oder Erbvertrag nichts. Setzen Sie sich gegenseitig als Erben ein, gilt für den Partner nur ein Freibetrag von 20.000 €; darüber beginnt die Steuer bei 30 %.
Stirbt ein Ehepartner, kann der andere eine Witwen- oder Witwerrente der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Voraussetzung: Der Verstorbene war mindestens fünf Jahre versichert, und die Ehe hat in der Regel mindestens ein Jahr bestanden. Die kleine Witwenrente beträgt 25 % seiner Rente und wird meist höchstens 24 Monate gezahlt, die große 55 %. Unverheiratete Partner erhalten keine Hinterbliebenenrente.
Seit 2023 dürfen Ehepartner einander in Gesundheitsfragen vertreten, wenn einer etwa nach einem Unfall nicht selbst entscheiden kann (§ 1358 BGB). Das gilt höchstens sechs Monate, nur für Gesundheitsangelegenheiten wie Untersuchungen, Behandlungen und zugehörige Verträge – und nicht, wenn Sie getrennt leben oder eine Vorsorgevollmacht besteht. Konten, Mietvertrag und Behörden sind nicht erfasst. Unverheiratete Partner haben dieses Recht nicht.
Ohne Ehevertrag leben Sie in der Zugewinngemeinschaft: Jeder behält sein Vermögen und haftet für seine eigenen Schulden. Erst am Ende der Ehe wird der Zugewinn ausgeglichen. Wer etwas anderes will, etwa Gütertrennung, braucht einen notariellen Ehevertrag. Für Paare mit Auslandsbezug, die seit dem 29. Januar 2019 geheiratet haben, gilt nach EU-Recht ohne Rechtswahl grundsätzlich das Güterrecht des Staates, in dem sie nach der Heirat zuerst gemeinsam leben.
Unverheiratete Paare bleiben steuerlich Einzelpersonen. Für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner gilt:
Was das Gesetz nicht regelt, können Sie selbst regeln. Für unverheiratete Paare ist das besonders wichtig.
Ob Sie Ihr Geld zusammenlegen, entscheiden Sie selbst. Wichtig ist, die Folgen zu kennen.
Die ersten Schritte betreffen jedes Paar, die letzten nur Verheiratete. Streichen Sie, was für Sie nicht gilt.
Diese Inhalte geben eine allgemeine Orientierung. Genannte Situationen und Leistungen sind Beispiele; entscheidend sind immer der konkrete Bedarf, die Versicherungsbedingungen und die individuelle Beratung. Es besteht keine Aussage zu Preis, Annahme oder Deckung.
Ansprechpartner und inhaltlich verantwortlich
Inhaber und Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Registrierungsnummer D-H3YB-K7WLO-18.
Ehepartner in einem Paar- oder Familientarif in der Regel ja, in einem Single-Tarif nicht. Unverheiratete Partner meist nur, wenn sie mit Ihnen zusammenleben und im Vertrag genannt sind. Schäden, die Sie einander zufügen, sind in der Regel nicht versichert.
Ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht allein wegen Zusammenziehen oder Heirat gibt es nicht. Viele Versicherer heben den jüngeren Vertrag aber auf Antrag vorzeitig auf – kündigen Sie erst, wenn der verbleibende Vertrag Sie beide schützt.
Automatisch IV/IV. Auf Antrag beim Finanzamt können Sie III/V oder IV mit Faktor wählen, für das laufende Jahr bis 30. November. Die endgültige Steuer ergibt sich erst aus der Steuererklärung.
Nein. Die beitragsfreie Familienversicherung gilt nur für Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder. Ein Partner ohne Trauschein braucht eine eigene Krankenversicherung.
In der Regel ja. Das Notvertretungsrecht gilt nur in Gesundheitsfragen und höchstens sechs Monate. Für Konten, Verträge, Wohnung und Behörden brauchen Sie eine Vollmacht – sonst muss oft ein Gericht einen Betreuer bestellen.
Nächster Schritt
Senden Sie uns eine kurze Anfrage ohne Gesundheits- oder Vertragsdaten. Wir melden uns für die Abstimmung des nächsten Schritts.
