راهنما · به‌روز ۲۰۲۶
زوج‌هایی که زیر یک سقف می‌روند، اغلب دو بیمه مسئولیت مدنی و دو بیمه اثاثیه دارند و دو بار حقبیمه می‌پردازند. ازدواج همچنین بیمه درمانی، مالیات، ارث و نمایندگی در شرایط اضطراری را تغییر می‌دهد؛ اما برای زوج‌های بدون ازدواج رسمی، بخش کمی از این قواعد خودبهخود اعمال میشود. این راهنما نشان می‌دهد چه قواعدی برقرار است، چه چیزهایی را بهتر است خودتان تنظیم کنید و به چه ترتیبی.
دو خانه معمولاً دو مجموعه قرارداد با خود می‌آورند. ابتدا روشن کنید چه کسی کجا بیمه است و سپس تصمیم بگیرید کدام قرارداد بماند.
همسر و شریک ثبتشده زندگی در تعرفه زوج یا خانواده معمولاً بهطور خودکار تحت پوشش‌اند، اما در تعرفه تکنفره (Single) نه. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی معمولاً فقط وقتی تحت پوشش است که در همان خانه زندگی کند و نامش در قرارداد آمده باشد. نکته مهم: خسارتی که شما دو نفر به یکدیگر میزنید، معمولاً از بیمه‌نامه مشترک پرداخت نمی‌شود؛ اگر به لپ‌تاپ شریک زندگی‌تان آسیب بزنید، هزینه‌اش با خودتان است.
برای خانه مشترک یک قرارداد کافی است و وسایل شریک زندگی‌تان را هم پوشش می‌دهد. مبلغ بیمه را با ارزش اثاثیه مشترک هماهنگ کنید. اگر این مبلغ بیش از حد کم باشد، بیمه‌گر خسارت را به همان نسبت کم می‌کند (بیمه کمتر از ارزش واقعی، Unterversicherung). بسیاری از تعرفه‌ها اگر مبلغی ثابت برای هر متر مربع بیمه کنید – معمولاً ۶۵۰ تا ۷۵۰ یورو – از این کسر صرف‌نظر میکنند. هنگام اسباب‌کشی هر دو خانه بیمه‌اند، اما خانه قبلی حداکثر دو ماه؛ اسباب‌کشی و متراژ جدید را زود به بیمه‌گر اطلاع دهید.
تعرفه‌های خانواده و زوج معمولاً همسر را در بر می‌گیرند و بسیاری از آن‌ها شریک زندگی بدون ازدواج رسمی را هم، اگر در همان خانه زندگی کند، در بر می‌گیرند؛ تعرفه تکنفره فقط خود شما را پوشش می‌دهد. برای حوزه‌هایی که تازه بیمه می‌شوند، اغلب دوره انتظار سه‌ماهه وجود دارد. اختلاف میان خود زوجین، مثلاً هنگام جدایی، معمولاً پوشش داده نمی‌شود و در حقوق خانواده و ارث بسیاری از تعرفه‌ها فقط هزینه مشاوره را می‌پردازند.
اگر شریک زندگی‌تان بهطور منظم با خودروی شما رانندگی می‌کند، او را به بیمه‌گر اعلام کنید؛ بسیاری از تعرفه‌ها دایره رانندگان را محدود میکنند و اطلاعات ناقص ممکن است به مطالبه پرداخت تکمیلی منجر شود. کلاس عدم خسارت (Schadenfreiheitsklasse) را می‌توان به همسر و نزد بسیاری از بیمهگران به شریک زندگی بدون ازدواج رسمی هم منتقل کرد. اما گیرنده فقط به تعداد سال‌هایی که گواهینامه دارد، سال بدون خسارت دریافت می‌کند و واگذارکننده تخفیف خود را برای همیشه از دست می‌دهد.
به گفته اتحادیه بیمهگران آلمان (GDV)، بسیاری از زوج‌ها دیر متوجه می‌شوند که اثاثیه یا مسئولیت مدنی خود را دو بار بیمه کرده‌اند. این‌گونه عمل کنید:
با ازدواج یا ثبت شراکت زندگی، بسیاری از قواعد خودبهخود برقرار می‌شوند؛ اما نه برای زوج‌های بدون ازدواج رسمی، هر قدر هم که زندگی مشترکشان طولانی باشد.
اگر همسرتان درآمدی ندارد یا درآمدش کم است، میتواند از طریق بیمه خانوادگی بدون حقبیمه در صندوق بیمه درمانی قانونی (Krankenkasse) شما بیمه شود (ماده ۱۰ SGB V). در سال ۲۰۲۶ کل درآمد منظم او نباید از ۵۶۵ یورو در ماه و در مینی‌جاب (Minijob) از ۶۰۳ یورو بیشتر باشد. او همچنین باید در آلمان زندگی کند و خوداشتغالی نباید شغل اصلی او باشد. این امکان برای شریک زندگی بدون ازدواج رسمی وجود ندارد. بیمه درمانی خصوصی بیمه خانوادگی ندارد و در آن هر نفر به قرارداد جداگانه نیاز دارد.
همسر طبق قانون ارث می‌برد: در حالت معمول، یعنی نظام مالی پیش‌فرض ازدواج یا «اشتراک در افزایش دارایی» (Zugewinngemeinschaft)، همسر در کنار فرزندان نیمی از ماترک را دریافت می‌کند. مبلغ معافیت مالیات بر ارث (Freibetrag) برای همسر ۵۰۰٬۰۰۰ یورو است. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی بدون وصیت‌نامه یا قرارداد ارث (Erbvertrag) هیچ ارثی نمی‌برد. اگر زوج بدون ازدواج رسمی یکدیگر را وارث تعیین کنند، معافیت شریک زندگی فقط ۲۰٬۰۰۰ یورو است و نرخ مالیات بر مبلغ مازاد از ۳۰ درصد شروع میشود.
اگر یکی از همسران فوت کند، دیگری میتواند از بیمه بازنشستگی قانونی مستمری همسر بازمانده (Witwen- oder Witwerrente) دریافت کند. شرط آن این است که متوفی دست‌کم پنج سال سابقه بیمه داشته باشد و ازدواج معمولاً دست‌کم یک سال طول کشیده باشد. مستمری کوچک همسر بازمانده ۲۵ درصد مستمری متوفی است و معمولاً حداکثر ۲۴ ماه پرداخت میشود؛ مستمری بزرگ همسر بازمانده ۵۵ درصد است. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی مستمری بازماندگان دریافت نمیکند.
از سال ۲۰۲۳ همسران می‌توانند در امور درمانی نماینده یکدیگر باشند، اگر یکی از آن‌ها مثلاً پس از یک حادثه نتواند خودش تصمیم بگیرد (ماده ۱۳۵۸ BGB). این حق حداکثر شش ماه و فقط برای امور درمانی مانند معاینه، درمان و قراردادهای مربوط به آن معتبر است و اگر جدا از هم زندگی کنید یا وکالت‌نامه پیشگیرانه (Vorsorgevollmacht) وجود داشته باشد، اعمال نمی‌شود. حساب‌های بانکی، قرارداد اجاره و امور اداری مشمول آن نیستند. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی چنین حقی ندارد.
بدون قرارداد ازدواج (Ehevertrag)، نظام مالی شما «اشتراک در افزایش دارایی» (Zugewinngemeinschaft) است: هر کس دارایی خود را نگه می‌دارد و مسئول بدهی‌های خودش است. فقط در پایان ازدواج، افزایش دارایی دوران ازدواج میان دو طرف تسویه میشود. برای ترتیب دیگری مانند جدایی کامل اموال (Gütertrennung) به قرارداد ازدواج محضری نیاز دارید. برای زوج‌هایی که ازدواجشان جنبه بین‌المللی دارد و از ۲۹ ژانویه ۲۰۱۹ به بعد ازدواج کرده‌اند، طبق مقررات اتحادیه اروپا و اگر قانون حاکم را خودشان انتخاب نکرده باشند، بر نظام مالی زوجین اصولاً قانون کشوری حاکم است که نخستین محل زندگی مشترک آن‌ها پس از ازدواج بوده است.
زوج‌های بدون ازدواج رسمی از نظر مالیاتی جداگانه ارزیابی می‌شوند. برای همسران و شرکای ثبتشده زندگی این قواعد برقرار است:
آنچه قانون تنظیم نکرده است، خودتان میتوانید تنظیم کنید. این موضوع برای زوج‌های بدون ازدواج رسمی اهمیت ویژه‌ای دارد.
اینکه پول خود را روی هم بگذارید یا نه، تصمیم خودتان است. مهم این است که پیامدهای آن را بدانید.
گام‌های اول به همه زوج‌ها مربوط است و گام‌های آخر فقط به زوج‌های متأهل. آنچه را به شما مربوط نیست، کنار بگذارید.
این مطالب فقط برای آشنایی عمومی است. موقعیت‌ها و پوشش‌های ذکرشده مثال هستند؛ نیاز واقعی، شرایط بیمه‌نامه و مشاوره فردی تعیین‌کننده‌اند. این متن درباره قیمت، پذیرش یا تأیید پوشش تصمیمی نمی‌دهد.
مسئول محتوا و شخص تماس
مالک و کارگزار بیمه دارای مجوز طبق بند ۱ ماده ۳۴d قانون نظام صنفی آلمان (GewO) · شماره ثبت D-H3YB-K7WLO-18.
همسر در تعرفه زوج یا خانواده معمولاً بله، در تعرفه تکنفره نه. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی معمولاً فقط اگر با شما زندگی کند و نامش در قرارداد آمده باشد. خسارتی که به یکدیگر میزنید، معمولاً تحت پوشش نیست.
شروع زندگی مشترک یا ازدواج بهتنهایی حق فسخ فوقالعاده قانونی ایجاد نمیکند. با این حال بسیاری از بیمهگران قرارداد جدیدتر را به درخواست شما زودتر لغو میکنند – اما قرارداد دیگر را فقط زمانی فسخ کنید که قرارداد باقیمانده هر دو نفر را پوشش دهد.
بهطور خودکار IV/IV. با درخواست از اداره مالیات میتوانید III/V یا IV با ضریب را انتخاب کنید؛ برای سال جاری تا ۳۰ نوامبر. مالیات نهایی فقط با اظهارنامه مالیاتی مشخص میشود.
خیر. بیمه خانوادگی بدون حقبیمه فقط شامل همسر، شریک ثبتشده زندگی و فرزندان است. شریک زندگی بدون ازدواج رسمی به بیمه درمانی جداگانه نیاز دارد.
معمولاً بله. حق نمایندگی اضطراری فقط امور درمانی را در بر می‌گیرد و حداکثر شش ماه اعتبار دارد. برای حساب‌ها، قراردادها، مسکن و ادارات به وکالت‌نامه نیاز دارید؛ وگرنه اغلب دادگاه باید قیم تعیین کند.
گام بعدی
یک درخواست کوتاه و بدون اطلاعات پزشکی یا جزئیات قرارداد ارسال کنید. برای هماهنگی گام بعدی با شما تماس می‌گیریم.