راهنما · به‌روز ۲۰۲۶
چه زمانی میتوانید بازنشسته شوید، پس از کسر مالیات و حق‌بیمه درمانی چه مبلغی برایتان می‌ماند و اگر به مراقبت نیاز پیدا کنید چه پیش می‌آید؟ این راهنما قواعد و مبالغ سال ۲۰۲۶ را بیان می‌کند، نکات ویژه سوابق بیمه در خارج از آلمان را توضیح می‌دهد و نشان می‌دهد کدام درخواست‌ها و مدارک را باید به‌موقع آماده کنید.
اینکه کدام مستمری بازنشستگی شامل شما می‌شود، به سال تولد و سال‌های سابقه بیمه‌تان بستگی دارد. گزارش سالانه مستمری (Renteninformation) وضعیت فعلی شما را نشان می‌دهد؛ از ۵۵ سالگی هر سه سال یک گزارش مستمری (Rentenauskunft) با فهرست همه دوره‌های ثبت‌شده می‌رسد.
سن قانونی بازنشستگی (Regelaltersgrenze) به‌تدریج به ۶۷ سال افزایش می‌یابد: متولدان ۱۹۶۰ در سن ۶۶ سال و ۴ ماه به آن می‌رسند و برای متولدان ۱۹۶۴ به بعد ۶۷ سال است. دستکم پنج سال سابقه بیمه لازم است – دوره‌های تربیت فرزند و حق‌بیمه داوطلبانه هم حساب میشوند. اگر مستمری را دیرتر از سن قانونی بازنشستگی شروع کنید، به‌ازای هر ماه تأخیر ۰٫۵ درصد به آن اضافه می‌شود.
با ۳۵ سال سابقه بیمه میتوانید از ۶۳ سالگی بازنشسته شوید – با کسر دائمی مستمری (Abschlag) به میزان ۰٫۳ درصد برای هر ماه پیش از سن قانونی بازنشستگی‌تان. برای متولدان ۱۹۶۴ به بعد این کسر تا ۱۴٫۴ درصد می‌رسد. حساب کنید این کسر در کل دوران بازنشستگی چه اثری بر درآمدتان دارد.
با ۴۵ سال سابقه بیمه میتوانید زودتر و بدون کسر بازنشسته شوید – متولدان ۱۹۶۴ به بعد در ۶۵ سالگی؛ زودتر از آن حتی با کسر هم ممکن نیست. در درجه اول دوره‌های پرداخت حق‌بیمه اجباری حساب میشوند، مثلاً از اشتغال، تربیت فرزند یا مراقبت از دیگران؛ حق‌بیمه داوطلبانه فقط وقتی حساب می‌شود که دستکم ۱۸ سال حق‌بیمه اجباری داشته باشید.
از سال ۲۰۲۳ میتوانید در کنار هر نوع مستمری بازنشستگی، حتی مستمری زودهنگام، بدون محدودیت درآمد کسب کنید. از ۱ ژانویه ۲۰۲۶ معافیت مالیاتی موسوم به Aktivrente اجرا می‌شود: کارکنانی که به سن قانونی بازنشستگی رسیده‌اند، می‌توانند تا ۲٬۰۰۰ یورو در ماه درآمد معاف از مالیات داشته باشند (بند ۲۱ ماده ۳ EStG) – حتی بدون دریافت مستمری. حق‌بیمه‌های تأمین اجتماعی همچنان پرداخت میشوند؛ خوداشتغالان، کارمندان رسمی دولت (Beamte) و مینی‌جاب‌ها مشمول این معافیت نیستند.
سوابق بیمه در اتحادیه اروپا، منطقه اقتصادی اروپا، سوئیس و کشورهای دارای موافقتنامه تأمین اجتماعی با آلمان مانند ترکیه، آمریکا، کانادا یا هند برای رسیدن به حداقل سابقه بیمه با هم جمع میشوند؛ هر کشور مستمری خودش را می‌پردازد. سوابق کشورهای بدون موافقتنامه – مانند ایران یا افغانستان – حساب نمیشوند. اگر دیر به آلمان آمده‌اید، بررسی کنید که آیا به پنج سال سابقه می‌رسید؛ حق‌بیمه داوطلبانه می‌تواند کمک کند.
از مستمری ناخالص، حق‌بیمه درمانی و مراقبت کسر می‌شود و بخشی از مستمری نیز مشمول مالیات است.
بیمه مراقبت بلندمدت بر اساس درجه مراقبت (Pflegegrad) مبالغ ثابتی می‌پردازد که معمولاً فقط بخشی از هزینه‌ها را پوشش می‌دهد. پیش‌نویس وزارتی «قانون سازمان‌دهی دوباره مراقبت» (Pflegeneuordnungsgesetz) مورخ ژوئن ۲۰۲۶، از سال ۲۰۲۷ تغییراتی پیش‌بینی می‌کند، از جمله در درجه مراقبت ۱ و کمک‌هزینه مراقبت (Pflegegeld)؛ این پیش‌نویس هنوز تصویب نشده و قانون لازم‌الاجرا نیست (وضعیت در سپتامبر ۲۰۲۶).
درخواست را به صندوق بیمه مراقبت (Pflegekasse) وابسته به صندوق بیمه درمانی‌تان می‌دهید؛ بیمه‌شدگان خصوصی به بیمه‌گر خودشان. سازمان خدمات پزشکی (Medizinischer Dienst) – و برای بیمه‌شدگان خصوصی Medicproof – در شش حوزه زندگی بررسی می‌کند که چقدر مستقل هستید و بر این اساس درجه مراقبت ۱ تا ۵ را تعیین می‌کند. اگر صندوق ظرف ۲۵ روز کاری تصمیم نگیرد، معمولاً به‌ازای هر هفته تأخیر، حتی اگر کامل نشده باشد، ۷۰ یورو می‌پردازد. مزایا از تاریخ درخواست پرداخت میشوند.
کمک‌هزینه مراقبت (Pflegegeld) وقتی خانواده یا آشنایان مراقبت می‌کنند: ماهانه ۳۴۷ یورو (درجه ۲)، ۵۹۹ یورو (۳)، ۸۰۰ یورو (۴) و ۹۹۰ یورو (۵). برای سرویس مراقبت در منزل (Pflegedienst)، مزایای خدماتی (Pflegesachleistungen) به ترتیب تا ۷۹۶، ۱٬۴۹۷، ۱٬۸۵۹ و ۲٬۲۹۹ یورو پرداخت می‌شود؛ ترکیب این دو هم ممکن است. در همه درجه‌های مراقبت ماهانه تا ۱۳۱ یورو مبلغ کمکی (Entlastungsbetrag) پرداخت می‌شود که فقط برای خدمات حمایتی تأییدشده قابل استفاده است. اگر مراقب خانوادگی نتواند مراقبت کند، از درجه ۲ به بعد تا ۳٬۵۳۹ یورو در سال برای مراقبت جایگزین (Verhinderungspflege) و مراقبت کوتاه‌مدت (Kurzzeitpflege) در اختیار است.
در خانه سالمندان (Pflegeheim)، صندوق مراقبت ماهانه ۸۰۵ تا ۲٬۰۹۶ یورو (درجه ۲ تا ۵) برای مراقبت می‌پردازد و سهم شخصی باقی‌مانده از هزینه مراقبت را در سال اول ۱۵ درصد، در سال دوم ۳۰ درصد، در سال سوم ۵۰ درصد و از سال چهارم ۷۵ درصد کاهش می‌دهد. هزینه اقامت، غذا و هزینه‌های سرمایه‌ای خانه سالمندان (Investitionskosten) را ساکنان خودشان می‌پردازند. به گزارش اتحادیه صندوقهای جایگزین (vdek)، سهم شخصی ساکنان (Eigenanteil) در سال اول اقامت، در تاریخ ۱ ژوئیه ۲۰۲۶ بهطور میانگین ماهانه ۳٬۳۶۴ یورو بود – بسته به ایالت از ۲٬۸۹۱ تا ۳٬۷۶۱ یورو.
افراد نیازمند مراقبت و – با رضایت آن‌ها – خانواده‌شان حق دارند از مشاوره رایگان مراقبت (Pflegeberatung) استفاده کنند (ماده ۷a SGB XI). پس از درخواست مزایا، صندوق مراقبت خودش ظرف دو هفته وقت مشاوره پیشنهاد می‌کند. مراکز پشتیبانی مراقبت (Pflegestützpunkte) هم کمک می‌کنند؛ بیمه‌شدگان خصوصی می‌توانند به compass private pflegeberatung مراجعه کنند.
بیشتر افراد نیازمند مراقبت در خانه و به دست خانواده مراقبت میشوند. شاغلان برای مراقبت حق مرخصی دارند.
بیمه تکمیلی مراقبت بلندمدت می‌تواند شکاف میان هزینه‌ها و مزایای قانونی را کوچک‌تر کند، مثلاً برای حفظ پس‌انداز یا حمایت از همسر یا شریک زندگی – اما الزامی نیست. حق‌بیمه معمولاً به سن و وضعیت سلامت در زمان عقد قرارداد بستگی دارد و باید در دوران بازنشستگی هم برایتان قابل پرداخت باشد.
در صورت نیاز به مراقبت، مبلغ توافق‌شده‌ای برای هر روز یا ماه می‌پردازد که معمولاً بر اساس درجه مراقبت پلکانی است. میتوانید این پول را آزادانه خرج کنید – برای سرویس مراقبت، خانواده یا خانه سالمندان. بررسی کنید از کدام درجه مراقبت و به چه میزان پرداخت می‌شود و آیا در دوران دریافت مزایا از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شوید.
هزینه‌های مراقبتی را که پس از پرداخت بیمه اجباری مراقبت باقی می‌ماند جبران می‌کند – معمولاً تا درصد یا سقف مبلغ توافق‌شده. بهطور معمول صورت‌حساب یک سرویس مراقبت یا خانه سالمندان لازم است؛ به همین دلیل مراقبت توسط خانواده اغلب پوشش داده نمی‌شود یا فقط بهطور محدود پوشش دارد.
به‌صورت بیمه عمر ارائه می‌شود و در صورت نیاز به مراقبت، بسته به میزان نیاز به کمک، مستمری ماهانه می‌پردازد. معمولاً گران‌تر از بیمه غرامت روزانه مراقبت است، اما بسته به قرارداد ممکن است ارزش بازخرید یا پرداخت در صورت فوت داشته باشد. پیش از آنکه به قرارداد متعهد شوید، هزینه‌ها و انعطاف آن را مقایسه کنید.
بیمه غرامت روزانه یا ماهانه مراقبت، اگر خودتان دستکم ۱۰ یورو در ماه بپردازید، ماهانه ۵ یورو کمک دولتی میگیرد. بررسی سلامت (Gesundheitsprüfung) در کار نیست و بیمه‌گر باید هر فرد واجد شرایط کمک دولتی را بپذیرد. تعرفه باید در همه درجه‌های مراقبت پرداخت کند و در درجه ۵ دستکم ۶۰۰ یورو در ماه بپردازد. دوره انتظار (Wartezeit) می‌تواند حداکثر پنج سال باشد.
نه همسر و نه فرزندان بهطور خودکار نمی‌توانند در همه امور نماینده شما باشند. بدون وکالت‌نامه، دادگاه سرپرستی (Betreuungsgericht) ممکن است یک سرپرست قانونی (Betreuer) تعیین کند.
زود شروع کنید – به‌ویژه اگر در چند کشور کار کرده‌اید.
این مطالب فقط برای آشنایی عمومی است. موقعیت‌ها و پوشش‌های ذکرشده مثال هستند؛ نیاز واقعی، شرایط بیمه‌نامه و مشاوره فردی تعیین‌کننده‌اند. این متن درباره قیمت، پذیرش یا تأیید پوشش تصمیمی نمی‌دهد.
مسئول محتوا و شخص تماس
مالک و کارگزار بیمه دارای مجوز طبق بند ۱ ماده ۳۴d قانون نظام صنفی آلمان (GewO) · شماره ثبت D-H3YB-K7WLO-18.
بله، اگر دستکم پنج سال سابقه بیمه داشته باشید؛ سوابق کشورهای اتحادیه اروپا و کشورهای دارای موافقتنامه تأمین اجتماعی حساب میشوند، اما سوابق کشورهایی مانند ایران یا افغانستان حساب نمیشوند. اگر مستمریتان در سالمندی کافی نباشد، میتوانید از اداره امور اجتماعی تأمین حداقل معاش در سالمندی (Grundsicherung im Alter) درخواست کنید.
ممکن است. برای مستمریهایی که در ۲۰۲۶ شروع میشوند، ۸۴ درصد مستمری قانونی مشمول مالیات است، اما مالیات فقط به درآمد بالاتر از معافیت پایه مالیاتی تعلق میگیرد. با این حال ممکن است ارائه اظهارنامه مالیاتی الزامی باشد.
به گزارش اتحادیه صندوقهای جایگزین (vdek)، ساکنان در ۱ ژوئیه ۲۰۲۶ در سال اول اقامت بهطور میانگین ماهانه ۳٬۳۶۴ یورو از جیب خود پرداختند – پس از کسر مزایای صندوق مراقبت. این مبلغ بسته به ایالت و خانه سالمندان بسیار متفاوت است.
فقط اگر درآمد ناخالص سالانه فرزند بیش از ۱۰۰٬۰۰۰ یورو باشد. زیر این مرز، اداره امور اجتماعی چیزی مطالبه نمی‌کند، حتی از دارایی فرزند؛ درآمد همسر فرزند (داماد یا عروس) هم حساب نمی‌شود.
فقط در امور سلامت و حداکثر به مدت شش ماه، اگر خودتان نتوانید تصمیم بگیرید. برای امور بانکی و دیگر قراردادها، همسرتان به وکالت‌نامه پیشگیرانه نیاز دارد.
گام بعدی
یک درخواست کوتاه و بدون اطلاعات پزشکی یا جزئیات قرارداد ارسال کنید. برای هماهنگی گام بعدی با شما تماس می‌گیریم.