برنامه بازنشستگی متناسب با زندگی شما

برای مثال می‌توان پرسید: چه مبلغ ماهانه‌ای در بلندمدت قابل‌تحمل است؟ امکان تغییر، توقف یا دسترسی به پول چقدر مهم است؟ چه نوسانی را می‌توانید بپذیرید؟ پاسخ‌ها فردی‌اند.

در آلمان درآمد دوران بازنشستگی معمولاً از چند منبع تشکیل می‌شود. تقسیم‌بندی رایج سه ستون است. اینکه این ستون‌ها چگونه با هم کار می‌کنند، از فردی به فرد دیگر فرق دارد.

• تأمین قانونی: بیشتر بیمه بازنشستگی قانونی (gesetzliche Rentenversicherung). برای گروه‌های مشخصی نظام‌های جداگانه وجود دارد، مثل مستمری کارمندان رسمی دولت (Beamtenversorgung) یا صندوق‌های بازنشستگی اصناف حرفه‌ای (berufsständische Versorgungswerke).
• بازنشستگی شغلی (betriebliche Altersversorgung): تأمین از طریق کارفرما، مثلاً با بیمه مستقیم (Direktversicherung)، صندوق بازنشستگی (Pensionskasse) یا صندوق مستمری (Pensionsfonds). شاغلان اصولاً حق دارند بخشی از حقوق خود را به بازنشستگی شغلی تبدیل کنند (Entgeltumwandlung).
• تأمین خصوصی: مثلاً شکل‌های دارای حمایت دولتی مانند مستمری ریستر (Riester-Rente) یا مستمری پایه (Basisrente، که Rürup-Rente هم نامیده می‌شود)، بیمه‌های بازنشستگی خصوصی و دارایی شخصی.

در تأمین بازنشستگی اغلب فقط به پرداخت‌های ورودی نگاه می‌شود. به همان اندازه مهم است که پول بعدها چگونه پرداخت می‌شود. هر شکل تأمین همه گزینه‌ها را اجازه نمی‌دهد: مثلاً مستمری پایه (Basisrente) اصولاً به‌صورت مستمری مادام‌العمر پرداخت می‌شود.

• مستمری مادام‌العمر: تا زمانی که زنده‌اید پرداخت‌های منظم دریافت می‌کنید. این از تمام‌شدن پول پیش از پایان عمر محافظت می‌کند، اما سرمایه را برای همیشه مقید می‌کند.
• پرداخت یکجای سرمایه: یک مبلغ یکجا پرداخت می‌شود. این انعطاف می‌دهد؛ اما تقسیم آن در طول سال‌ها با خودتان است.
• طرح برداشت (Entnahmeplan): دارایی گام‌به‌گام مصرف می‌شود. اینکه تا کی کفایت می‌کند، به میزان برداشت و رشد ارزش بستگی دارد. محاسبه‌گر طرح برداشت در این وب‌سایت این ارتباط را نشان می‌دهد.

هنگام مرور مدارک قدیمی گاهی قراردادهایی به چشم می‌آیند که امروز نامناسب به نظر می‌رسند. با این حال، فسخ باید خوب سنجیده و بر پایه مدارک مشخص قرارداد بررسی شود.

• تضمین‌ها: قراردادهای قدیمی‌تر ممکن است تضمین‌ها یا مبانی محاسبه‌ای داشته باشند که امروز به این شکل عرضه نمی‌شوند.
• ارزش بازخرید (Rückkaufswert): در فسخ اغلب فقط ارزش بازخرید پرداخت می‌شود. این مبلغ، به‌ویژه در سال‌های نخست، می‌تواند کمتر از مجموع حق‌بیمه‌های پرداخت‌شده باشد.
• حمایت دولتی: در قراردادهای دارای حمایت دولتی ممکن است یارانه‌ها یا مزایای مالیاتی باید بازپرداخت شوند. برخی قراردادها، مثل مستمری‌های پایه، اصلاً قابل فسخ نیستند و فقط می‌توان پرداخت حق‌بیمه را متوقف کرد (Beitragsfreistellung).
• گزینه‌های دیگر: بسته به قرارداد، مثلاً توقف پرداخت حق‌بیمه، حق‌بیمه کمتر یا وقفه در پرداخت حق‌بیمه مطرح است.