راهنما · به‌روز ۲۰۲۶
با نخستین قرارداد کار یا آموزش حرفه‌ای، خودتان عضو بیمه‌های اجتماعی می‌شوید، مالیات می‌پردازید و اغلب پوشش از طریق خانواده را از دست می‌دهید. این راهنما نشان می‌دهد چه چیزهایی خودکار انجام میشود، در سال ۲۰۲۶ چه حق‌بیمه‌هایی اعمال میشود و در هفته‌های اول چه چیزهایی را باید بررسی کنید.
به محض اینکه در ازای دستمزد کار کنید، کارفرما شما را نزد بیمه‌های اجتماعی ثبت میکند و حق‌بیمه‌ها و مالیات بر دستمزد را از حقوق ناخالص کسر میکند. با این حال، برخی کارها را باید خودتان انجام دهید.
با نخستین ثبت‌نام از سوی کارفرما، بیمه بازنشستگی آلمان (Deutsche Rentenversicherung) شماره بیمه شما را صادر میکند و معمولاً به‌طور خودکار و رایگان گواهی آن (Versicherungsnummernachweis، پیش‌تر کارت بیمه اجتماعی) را برایتان می‌فرستد. نام و تاریخ تولد را بررسی کنید: فقط با اطلاعات درست، حق‌بیمه‌های شما به‌درستی برای مستمری ثبت میشود. این شماره تا پایان عمر ثابت می‌ماند.
به‌عنوان کارمند معمولاً مشمول بیمه درمانی قانونی اجباری هستید و صندوق بیمه درمانی قانونی (Krankenkasse) را خودتان انتخاب می‌کنید. انتخاب خود را ظرف دو هفته پس از شروع کار به کارفرما اعلام کنید (بند ۳ ماده ۱۷۵ SGB V) – وگرنه کارفرما خودش شما را نزد یک صندوق ثبت میکند. تفاوت صندوق‌ها بیشتر در حقبیمه اضافی صندوق است؛ معمولاً دوازده ماه به انتخاب خود پایبند هستید. فقط با درآمد سالانه بیش از ۷۷٬۴۰۰ یورو (۲۰۲۶) میتوانید بیمه درمانی خصوصی بگیرید.
فرزندان در بیمه درمانی قانونی والدین از طریق بیمه خانوادگی بدون حقبیمه تحت پوشش‌اند – بسته به وضعیت تا ۱۸ سالگی، تا ۲۳ سالگی یا در دوران مدرسه، تحصیل دانشگاهی یا آموزش بدون دستمزد تا ۲۵ سالگی. با آموزش حرفه‌ای با دستمزد یا یک شغل، خودتان عضو صندوق می‌شوید. هر کس به‌طور منظم بیش از ۵۶۵ یورو در ماه درآمد داشته باشد (۲۰۲۶؛ در مینی‌جاب ۶۰۳ یورو) نیز به بیمه مستقل نیاز دارد.
اگر بیمار شوید، کارفرما تا شش هفته به پرداخت حقوق شما ادامه می‌دهد – اما فقط اگر دست‌کم چهار هفته از شروع اشتغال‌تان گذشته باشد. پیش از آن و پس از آن، صندوق بیمه درمانی، غرامت دستمزد ایام بیماری (Krankengeld) می‌پردازد: ۷۰ درصد حقوق ناخالص و حداکثر ۹۰ درصد حقوق خالص. حوادث محل کار و مسیر رفت‌وآمد و بیماری‌های شغلی را بیمه قانونی حوادث پوشش می‌دهد که حقبیمه آن را فقط کارفرما می‌پردازد؛ حوادث اوقات فراغت شامل آن نمی‌شود.
کارفرما به شناسه مالیاتی شما (Steuer-ID)، تاریخ تولدتان و این اطلاعات نیاز دارد که این کار شغل اصلی شماست یا شغل دوم. اداره مرکزی مالیات فدرال (BZSt) شناسه مالیاتی را پس از نخستین ثبت محل سکونت با پست می‌فرستد. افراد مجرد در کلاس مالیاتی I هستند. اگر شناسه مالیاتی بیش از سه ماه در دست کارفرما نباشد، کلاس مالیاتی نامطلوب VI اعمال میشود.
کارفرما و کارمند معمولاً حق‌بیمه‌ها را نصف‌نصف میپردازند و محاسبه تا سقف درآمد مشمول حقبیمه انجام میشود: در سال ۲۰۲۶ برای بیمه درمانی و مراقبت تا ۵٬۸۱۲٫۵۰ یورو و برای بیمه بازنشستگی و بیکاری تا ۸٬۴۵۰ یورو در ماه.
کارفرما مالیات بر دستمزد (Lohnsteuer) را هر ماه کسر میکند؛ مالیاتی را که بیش از اندازه پرداخته‌اید، با اظهارنامه مالیاتی پس می‌گیرید.
با داشتن درآمد خودتان، پوشش از طریق والدین اغلب پایان می‌یابد. آنچه اهمیت دارد، ریسک‌هایی است که از توان مالی شما خارج‌اند.
فرزندان مجرد معمولاً فقط در نخستین دوره آموزش حرفه‌ای یا دانشگاهی بدون وقفه خود در بیمه مسئولیت والدین تحت پوشش‌اند – کارشناسی ارشد بلافاصله پس از کارشناسی معمولاً جزو آن است. حداکثر از زمان پایان آموزش یا ازدواج باید قرارداد مستقل داشته باشید؛ جزئیات را قرارداد والدین تعیین میکند. مرکز حمایت از مصرفکننده آن را ضروری می‌داند و سقف تعهد دست‌کم ۱۰ میلیون یورو را توصیه میکند.
مستمری قانونی کاهش توان کسب درآمد معمولاً پنج سال سابقه بیمه لازم دارد. استثنا: پس از حادثه کاری یا بیماری شغلی، و در کاهش کامل توان کسب درآمد ظرف شش سال پس از پایان مدرسه یا آموزش، اگر در دو سال پیش از کاهش توان کسب درآمد دست‌کم یک سال حقبیمه اجباری پرداخته باشید. افزون بر این، ملاک فقط این است که آیا هنوز میتوانید هر کاری را روزانه سه یا شش ساعت انجام دهید – نه شغل خودتان. بیمه خصوصی ازکارافتادگی شغلی (BU) این شکاف را پر میکند؛ اگر آن را در جوانی و با سلامت کامل ببندید، حقبیمه معمولاً پایین‌تر و پذیرش آسان‌تر است.
اگر توانایی‌های مشخصی مانند دیدن، راه رفتن، بلند کردن بار یا رانندگی را برای همیشه از دست بدهید، مستمری می‌پردازد – مستقل از شغل. بررسی سلامت اغلب سخت‌گیری کمتری دارد؛ بنابراین اگر بیمه ازکارافتادگی شغلی در دسترس نباشد یا فقط با شرایط نامناسب ممکن باشد، می‌تواند جایگزین باشد. اما بسیاری از تعرفه‌ها بیماری‌های روانی را، که علت رایج ازکارافتادگی شغلی‌اند، تقریباً پوشش نمی‌دهند.
در دوران آموزش، وسایل اتاق شما در خانه اشتراکی یا خوابگاه اغلب هنوز از طریق بیمه اثاثیه منزل والدین پوشش دارد، معمولاً تا حدود ۱۰ درصد مبلغ بیمه‌شده. با داشتن آپارتمان مستقل به قرارداد جداگانه نیاز دارید – این بیمه وقتی منطقی است که نتوانید مبلمان، لباس و وسایل الکترونیکی را پس از آتش‌سوزی یا سرقت با ورود به‌زور خودتان دوباره تهیه کنید.
بیمه درمانی قانونی در خارج از کشور فقط به‌طور محدود پرداخت میکند و هزینه بازگرداندن بیمار به آلمان را هرگز نمی‌پردازد. اینکه هنوز از طریق تعرفه خانوادگی والدین بیمه هستید، به سن و قرارداد بستگی دارد. در سفر به کشور مبدأ بررسی کنید که بیمه‌نامه آنجا معتبر باشد: برخی تعرفه‌ها کشورهایی را که تابعیت آن‌ها را دارید، مستثنا می‌کنند.
این قراردادها هنگام شروع کار معمولاً اولویت ندارند:
مرکز حمایت از مصرفکننده توصیه میکند: ابتدا بدهی‌ها را کاهش دهید و ریسک‌های بزرگ را بیمه کنید، سپس ذخیره بسازید و پس از آن سرمایه‌گذاری بلندمدت کنید.
برای برخی گروه‌ها قواعد ویژه‌ای وجود دارد:
ترتیب بر اساس فوریت است – آنچه را به شما مربوط نیست، کنار بگذارید.
این مطالب فقط برای آشنایی عمومی است. موقعیت‌ها و پوشش‌های ذکرشده مثال هستند؛ نیاز واقعی، شرایط بیمه‌نامه و مشاوره فردی تعیین‌کننده‌اند. این متن درباره قیمت، پذیرش یا تأیید پوشش تصمیمی نمی‌دهد.
مسئول محتوا و شخص تماس
مالک و کارگزار بیمه دارای مجوز طبق بند ۱ ماده ۳۴d قانون نظام صنفی آلمان (GewO) · شماره ثبت D-H3YB-K7WLO-18.
بله، اگر در بیمه درمانی قانونی هستید – ظرف دو هفته از شروع اشتغال، وگرنه کارفرما خودش شما را نزد یک صندوق ثبت میکند. معمولاً پس از دوازده ماه، یا زودتر در صورت افزایش حقبیمه اضافی، میتوانید صندوق را عوض کنید.
معمولاً فقط در نخستین دوره آموزشی بدون وقفه یا نخستین تحصیل دانشگاهی و فقط تا زمانی که ازدواج نکردهاید. اگر پس از پایان یک دوره آموزش حرفه‌ای به دانشگاه بروید، اغلب به قرارداد مستقل نیاز دارید.
افراد بدون فرزند از ۲۳ سالگی ۰٫۶ واحد درصد اضافه را بهتنهایی میپردازند؛ سهم شما در این حالت ۲٫۴ درصد است نه ۱٫۸ درصد. اگر فرزند دارید، بهتر است آن را اثبات کنید؛ از فرزند دوم زیر ۲۵ سال به بعد، حقبیمه باز هم کمتر میشود.
اغلب بله – بهویژه اگر تمام سال کار نکردهاید یا هزینههای شغلی شما بیش از ۱٬۲۳۰ یورو بوده است. در کلاس مالیاتی I معمولاً اختیاری است؛ چهار سال فرصت دارید و میتوانید آن را رایگان از طریق سامانه ELSTER ارائه دهید.
اجباری نیست. اما چون پوشش قانونی در آغاز شکاف دارد و حقبیمه و پذیرش به سن و سلامت بستگی دارد، بررسی زودهنگام ارزشمند است. مهم است که قرارداد تا سن بازنشستگی ادامه یابد و مستمری حدود ۸۰ درصد درآمد خالص باشد – معیاری که مرکز حمایت از مصرفکننده پیشنهاد میکند.
گام بعدی
یک درخواست کوتاه و بدون اطلاعات پزشکی یا جزئیات قرارداد ارسال کنید. برای هماهنگی گام بعدی با شما تماس می‌گیریم.