دليل · 2026
مع أول عقد عمل أو تدريب مهني تصبحون أنتم أنفسكم أعضاء في نظام التأمين الاجتماعي، وتدفعون الضرائب، وكثيرًا ما تفقدون التغطية عبر أسرتكم. يبيّن هذا الدليل ما يحدث تلقائيًا، وما نسب الاشتراكات المطبقة في 2026، وما ينبغي مراجعته في الأسابيع الأولى.
بمجرد أن تعملوا بأجر، يسجّلكم صاحب العمل في التأمين الاجتماعي ويخصم الاشتراكات وضريبة الأجور (Lohnsteuer) من أجركم الإجمالي. وهناك أمور ما زال عليكم القيام بها بأنفسكم.
عندما يسجّلكم صاحب العمل للمرة الأولى، يمنحكم صندوق التأمين التقاعدي الألماني (Deutsche Rentenversicherung) رقم التأمين الخاص بكم، ويرسل إليكم عادةً إثباتًا به (Versicherungsnummernachweis، وكان يُسمى سابقًا بطاقة التأمين الاجتماعي) تلقائيًا ومجانًا. تحققوا من اسمكم وتاريخ ميلادكم: فالبيانات الصحيحة وحدها تضمن احتساب اشتراكاتكم بشكل سليم لمعاشكم التقاعدي. ويبقى الرقم نفسه مدى الحياة.
بصفتكم عاملين بأجر تخضعون عادةً للتأمين الصحي القانوني الإلزامي (GKV) وتختارون صندوقكم (Krankenkasse) بأنفسكم. أبلغوا صاحب العمل باختياركم خلال أسبوعين من بدء العمل (§ 175(3) SGB V)، وإلا سجّلكم هو. وتختلف الصناديق أساسًا في اشتراكها الإضافي (Zusatzbeitrag)؛ وعادةً تلتزمون باختياركم اثني عشر شهرًا. ولا يمكنكم إبرام تأمين صحي خاص (PKV) إلا إذا تجاوز دخلكم السنوي 77.400 € (2026).
يكون الأطفال مشمولين مجانًا عبر التأمين الصحي القانوني لوالديهم (Familienversicherung)، بحسب وضعهم حتى سن 18 أو 23 أو، أثناء الدراسة المدرسية أو الجامعية أو التدريب غير المدفوع، حتى سن 25. ومع التدريب المهني المدفوع أو الوظيفة تصبحون أعضاء بأنفسكم. ومن يكسب بانتظام أكثر من 565 € شهريًا (2026؛ و603 € في الوظيفة الصغيرة Minijob) يحتاج أيضًا إلى تغطية خاصة به.
إذا مرضتم، يواصل صاحب العمل دفع أجركم حتى ستة أسابيع، لكن بعد أربعة أسابيع من العمل فقط. وقبل ذلك وبعده يدفع صندوقكم بدل المرض (Krankengeld): 70 % من الأجر الإجمالي، وبحد أقصى 90 % من الأجر الصافي. ويغطي التأمين القانوني ضد الحوادث (gesetzliche Unfallversicherung)، الذي يدفعه صاحب العمل بالكامل، حوادث العمل والحوادث في الطريق من العمل وإليه والأمراض المهنية، لكنه لا يغطي الحوادث في أوقات الفراغ.
يحتاج صاحب العمل إلى رقمكم الضريبي التعريفي (Steuer-ID) وتاريخ ميلادكم ومعرفة ما إذا كانت هذه وظيفتكم الأساسية أم ثانية. ويرسل المكتب الاتحادي المركزي للضرائب (BZSt) الرقم الضريبي بالبريد بعد تسجيل عنوانكم لأول مرة. ويُصنَّف الأشخاص العزاب في الفئة الضريبية (Steuerklasse) I. وإذا ظل الرقم الضريبي مفقودًا بعد ثلاثة أشهر، تنطبق الفئة الضريبية VI غير المواتية.
يتقاسم أصحاب العمل والعاملون الاشتراكات عادةً بالتساوي، وتُحتسب حتى الحد الأقصى لاحتساب الاشتراكات (Beitragsbemessungsgrenze): في 2026، 5.812,50 € شهريًا للتأمين الصحي وتأمين الرعاية طويلة الأمد، و8.450 € شهريًا للتأمين التقاعدي والتأمين ضد البطالة.
يخصم صاحب العمل ضريبة الأجور (Lohnsteuer) كل شهر؛ وتستردون أي ضريبة زائدة مدفوعة عبر الإقرار الضريبي (Steuererklärung).
بمجرد أن يكون لكم دخل خاص، تنتهي غالبًا التغطية عبر والديكم. والمهم هو المخاطر التي ستثقل كاهلكم ماليًا.
لا يكون الأبناء غير المتزوجين مشمولين عادةً بوثيقة المسؤولية المدنية الخاصة (Privathaftpflichtversicherung) لوالديهم إلا خلال أول مسار تعليمي أو تدريبي متواصل، ويُحتسب عادةً الماجستير الذي يلي البكالوريوس مباشرةً ضمنه. وتحتاجون إلى وثيقة خاصة بكم عند انتهاء تدريبكم أو زواجكم على أبعد تقدير؛ والتفاصيل تتوقف على وثيقة والديكم. ويعدّه مركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale) أساسيًا ويوصي بتغطية لا تقل عن 10 ملايين €.
يشترط معاش انخفاض القدرة على الكسب القانوني (Erwerbsminderungsrente) عادةً خمس سنوات من التأمين. وتوجد استثناءات بعد حوادث العمل أو الأمراض المهنية، وإذا فقدتم قدرتكم على الكسب كليًا خلال ست سنوات من ترك المدرسة أو التدريب، بشرط أن تكونوا قد دفعتم اشتراكات إلزامية لمدة سنة واحدة على الأقل في السنتين السابقتين لفقدان القدرة على الكسب. وفضلًا عن ذلك، فالمعيار الوحيد هو ما إذا كنتم ما زلتم قادرين على أداء أي عمل لمدة ثلاث أو ست ساعات يوميًا، لا مهنتكم الخاصة. ويسد التأمين الخاص ضد العجز المهني (Berufsunfähigkeitsversicherung، BU) هذه الفجوة، وعادةً بشروط أفضل إذا أُبرم في سن مبكرة وبصحة جيدة.
يدفع تأمين القدرات الأساسية (Grundfähigkeitsversicherung) الدخل الشهري المتفق عليه إذا فقدتم بشكل دائم قدرات معينة مثل البصر أو المشي أو الرفع أو قيادة السيارة، بغض النظر عن مهنتكم. وغالبًا ما يكون التقييم الصحي أقل صرامة، لذا قد يكون بديلًا إذا لم يتوفر تأمين العجز المهني أو توفر بشروط سيئة فقط. غير أن كثيرًا من الوثائق لا تكاد تغطي الأمراض النفسية، وهي سبب شائع للعجز المهني.
أثناء تدريبكم، تكون غرفة في سكن مشترك أو سكن طلابي مشمولة غالبًا بوثيقة تأمين محتويات المنزل (Hausratversicherung) الخاصة بوالديكم، عادةً حتى نحو 10 % من مبلغ التأمين. ومع شقة خاصة بكم تنتهي هذه التغطية؛ وتكون وثيقتكم الخاصة مجدية إذا كنتم لا تستطيعون استبدال أثاثكم وملابسكم وأجهزتكم الإلكترونية بأنفسكم بعد حريق أو سرقة بالاقتحام.
يدفع التأمين الصحي القانوني خارج ألمانيا بشكل محدود فقط، ولا يدفع أبدًا تكاليف النقل الطبي للعودة إلى ألمانيا. وما إذا كنتم ما زلتم مشمولين بوثيقة والديكم العائلية يتوقف على عمركم والعقد. وعند السفر إلى بلدكم الأصلي، تحققوا من أن وثيقتكم سارية هناك: فبعضها يستثني الدول التي تحملون جنسيتها.
هذه الوثائق ليست أولوية عادةً عند بدء العمل:
ينصح مركز حماية المستهلك بما يلي: سدّدوا الديون أولًا وغطّوا المخاطر الكبرى، ثم كوّنوا احتياطيًا، وبعد ذلك فقط استثمروا على المدى الطويل.
تخضع بعض الفئات لقواعد خاصة بها:
مرتبة بحسب الاستعجال؛ تجاوزوا ما لا ينطبق عليكم.
تقدّم هذه المحتويات توجيهًا عامًا. الحالات والمزايا المذكورة أمثلة فقط؛ والحاسم دائمًا هو الحاجة الفعلية وشروط التأمين والاستشارة الفردية. ولا تتضمن أي تصريح بشأن السعر أو القبول أو التغطية.
جهة الاتصال والمسؤول عن المحتوى
المالك ووسيط تأمين مرخَّص له بموجب § 34d Abs. 1 GewO · رقم التسجيل D-H3YB-K7WLO-18.
نعم، إذا كنتم مشمولين بالتأمين الصحي القانوني، خلال أسبوعين من بدء العمل، وإلا سجّلكم صاحب العمل. ويمكنكم عادةً التغيير بعد اثني عشر شهرًا، أو قبل ذلك إذا رفع صندوقكم اشتراكه الإضافي.
عادةً خلال أول تدريب متواصل أو أول دراسة جامعية فقط، وما دمتم غير متزوجين. وإذا التحقتم بالجامعة بعد إتمام تدريب مهني، فكثيرًا ما تحتاجون إلى وثيقة خاصة بكم.
يدفع العاملون بلا أطفال ممن بلغوا 23 عامًا فأكثر علاوة قدرها 0,6 نقطة مئوية على نفقتهم وحدهم؛ فتصبح حصتكم 2,4 % بدل 1,8 %. وإذا كان لديكم أطفال فقدّموا إثباتًا؛ ومن الطفل الثاني دون سن 25 ينخفض الاشتراك أكثر.
غالبًا نعم، خاصةً إذا لم تعملوا السنة كاملة أو تجاوزت نفقاتكم المهنية 1.230 €. وفي الفئة الضريبية I يكون اختياريًا عادةً؛ ولديكم أربع سنوات ويمكنكم تقديمه مجانًا عبر ELSTER.
إنه ليس إلزاميًا. لكن بما أن التغطية القانونية فيها فجوات في البداية، وأن الأقساط وقبول الطلب يتوقفان على العمر والحالة الصحية، فمن المجدي فحصه مبكرًا. والمهم مدة تمتد حتى سن التقاعد ودخل شهري متفق عليه يبلغ نحو 80 % من صافي الدخل، وهي القيمة الاسترشادية التي يذكرها مركز حماية المستهلك.
الخطوة التالية
أرسلوا إلينا طلبًا قصيرًا دون بيانات صحية أو تفاصيل عقود. سنتواصل معكم للاتفاق على الخطوة التالية.