Ansprechpartner und inhaltlich verantwortlich
Mahdi Barzkar
Inhaber und Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Registrierungsnummer D-H3YB-K7WLO-18.
Was wäre finanziell schwer zu tragen?
Absicherung beginnt mit den Folgen eines Risikos
Nicht jedes Risiko braucht einen Vertrag. Sinnvoll ist zuerst die Frage, welche Ereignisse Ihre finanzielle Stabilität ernsthaft belasten könnten und welche Risiken Sie selbst tragen können.
Existenzielle Risiken zuerst betrachten
Beispiele können eine langfristig eingeschränkte Arbeitskraft, hohe Haftpflichtforderungen, der Verlust einer versorgenden Person oder ein schwerer Schaden am eigenen Gebäude sein. Ob und wie diese Themen relevant sind, muss individuell geprüft werden.
Bestehenden Schutz einbeziehen
Gesetzliche Leistungen, Rücklagen, Unterstützung aus dem Umfeld und bereits vorhandene Verträge gehören zur Gesamtbetrachtung. Erst danach lässt sich eine mögliche Lücke sinnvoll besprechen.
Bedingungen sind wichtiger als Überschriften
Produkte mit ähnlichem Namen können sich bei versicherten Ereignissen, Ausschlüssen, Selbstbeteiligungen und Pflichten unterscheiden. Deshalb betrachten wir nicht nur den Beitrag, sondern auch die konkreten Bedingungen.
Wahrscheinlichkeit und Tragweite unterscheiden
Für die Einordnung eines Risikos helfen zwei Fragen: Wie wahrscheinlich ist ein Ereignis, und wie schwer wiegen seine finanziellen Folgen? Ein häufiger, aber kleiner Schaden lässt sich oft aus Rücklagen bezahlen. Ein seltenes Ereignis mit sehr hohen Kosten kann dagegen die finanzielle Existenz gefährden – gerade dafür ist Versicherungsschutz gedacht. Umgekehrt kann es sinnvoll sein, kleine Risiken bewusst selbst zu tragen, zum Beispiel über eine Selbstbeteiligung.
Risikobereiche im Überblick
Welche Bereiche für Sie relevant sind, hängt von Ihrer Lebenssituation ab. Häufig betrachtet werden:
- Haftung: Wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, haftet nach deutschem Recht grundsätzlich in unbegrenzter Höhe. Gerade bei Personenschäden können Forderungen sehr hoch ausfallen.
- Arbeitskraft: Das laufende Einkommen trägt in vielen Haushalten Miete, Kredite und Alltag. Berufsunfähigkeits-, Grundfähigkeits- und Unfallversicherungen knüpfen an unterschiedliche Ereignisse an.
- Hinterbliebene: Stirbt eine Person, die zum Familieneinkommen beiträgt oder eine Finanzierung mitträgt, kann eine Risikolebensversicherung ein Thema sein.
- Gesundheit und Pflege: In Deutschland besteht grundsätzlich eine Pflicht zur Krankenversicherung, gesetzlich oder privat. Ergänzende Leistungen und mögliche Pflegekosten werden individuell betrachtet.
- Wohnen und Eigentum: Ein schwerer Schaden am eigenen Gebäude kann ohne passenden Schutz auch die Finanzierung belasten. Bei Mietern steht eher der Hausrat im Mittelpunkt.
- Fahrzeug: Für zugelassene Kraftfahrzeuge ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben.
Was gesetzliche Leistungen abdecken – und wo Grenzen liegen
Gesetzliche Leistungen sind eine wichtige Grundlage. Sie decken aber nicht jede Situation ab und sind meist an Voraussetzungen geknüpft. Einige Beispiele:
- Krankheit: Gesetzlich versicherte Beschäftigte erhalten in der Regel zunächst Entgeltfortzahlung vom Arbeitgeber und danach Krankengeld von der Krankenkasse, das unter dem bisherigen Nettoeinkommen liegt.
- Erwerbsminderung: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente. Maßgeblich ist, wie viele Stunden täglich Sie unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts noch arbeiten können, nicht Ihr bisheriger Beruf. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr.
- Unfall: Die gesetzliche Unfallversicherung leistet bei Arbeits- und Wegeunfällen sowie bei Berufskrankheiten, nicht bei Unfällen in der Freizeit.
- Pflege: Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten. Den übrigen Teil tragen Pflegebedürftige zunächst selbst.
- Hinterbliebene: Witwen-, Witwer- und Waisenrenten sind an Voraussetzungen geknüpft und ersetzen in vielen Fällen nur einen Teil des weggefallenen Einkommens.
Den Bedarf nachvollziehbar ermitteln
Wie hoch eine Absicherung sein sollte, lässt sich nicht pauschal beantworten. Hilfreich ist, von den laufenden Ausgaben und Verpflichtungen auszugehen statt von einer runden Summe. Zur ersten Orientierung finden Sie auf dieser Website Rechner zum Bedarf bei Berufsunfähigkeit, zur Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung und zur Versicherungssumme der Hausratversicherung.
- Ausgaben erfassen: Welche Kosten laufen weiter, zum Beispiel Miete, Kreditraten oder Kinderbetreuung?
- Vorhandenes abziehen: Welche gesetzlichen Leistungen, Rücklagen und bestehenden Verträge würden bereits greifen?
- Zeitraum bestimmen: Wie lange müsste eine Lücke überbrückt werden, etwa bis zum Rentenbeginn oder bis die Kinder finanziell selbstständig sind?
- Ergebnis einordnen: Die verbleibende Lücke ist eine Grundlage für das Gespräch, keine fertige Empfehlung.
Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten
Bei vielen Absicherungen, zum Beispiel bei Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- oder privaten Krankenversicherungen, stellt der Versicherer vor Vertragsschluss Fragen zur Gesundheit. Nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) müssen Sie die Ihnen bekannten Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Unvollständige oder falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt, ihn kündigt oder die Bedingungen anpasst; im Leistungsfall kann der Schutz dann gefährdet sein. Es hilft daher, Arztbesuche und Behandlungen im abgefragten Zeitraum vorab zu klären. Gesundheitsdaten gehören nicht in das öffentliche Anfrageformular, sondern werden nur über einen sicheren, gesondert vereinbarten Weg ausgetauscht.
Diese Inhalte geben eine allgemeine Orientierung. Genannte Situationen und Leistungen sind Beispiele; entscheidend sind immer der konkrete Bedarf, die Versicherungsbedingungen und die individuelle Beratung. Es besteht keine Aussage zu Preis, Annahme oder Deckung.
Passende Vertiefungen
Häufige Fragen
Welche Absicherung ist zuerst wichtig?
Das hängt von Ihrer Lebenssituation und den möglichen finanziellen Folgen ab. Eine Priorisierung sollte deshalb individuell erfolgen.
Ist günstiger Schutz automatisch passend?
Nein. Beitrag, Leistungsumfang, Ausschlüsse und Vertragsbedingungen müssen zusammen betrachtet werden.
Welche Versicherungen sind in Deutschland Pflicht?
Für Menschen mit Wohnsitz in Deutschland besteht grundsätzlich eine Pflicht zur Krankenversicherung, gesetzlich oder privat; daran ist die Pflegeversicherung gekoppelt. Wer ein Kraftfahrzeug zulassen möchte, braucht eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Für bestimmte Berufe und Tätigkeiten oder, je nach Bundesland, zum Beispiel für Hundehalter gelten weitere Pflichten. Viele wichtige Absicherungen sind dagegen freiwillig.
Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend ist, wie Sie Ihren Lebensunterhalt finanzieren würden, wenn Sie Ihren Beruf längere Zeit nicht ausüben könnten, und welche Leistungen und Rücklagen bereits vorhanden sind. Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es Lösungen mit anderen Leistungsauslösern, etwa Grundfähigkeits- oder Unfallversicherungen. Ihre Unterschiede sollten vor einer Entscheidung erklärt werden.
Sollte ich kleine Schäden selbst tragen?
Das kann sinnvoll sein, wenn ausreichende Rücklagen vorhanden sind. Eine Selbstbeteiligung senkt in vielen Tarifen den Beitrag, bedeutet aber, dass Sie bei jedem Schaden einen Teil selbst zahlen. Ob und in welcher Höhe sie passt, hängt von Ihren Rücklagen ab und davon, wie viel Risiko Sie selbst tragen möchten.
Was kann ich tun, wenn mein Versicherer nicht leisten will?
Lassen Sie sich die Entscheidung begründen und prüfen Sie sie anhand der Vertragsbedingungen. Für Streitfälle gibt es außergerichtliche Schlichtungsstellen: den Versicherungsombudsmann und für die private Kranken- und Pflegeversicherung den Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung. Für Verbraucher ist das Verfahren beim Versicherungsombudsmann kostenfrei. Daneben ist eine Beschwerde bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) möglich.
Nächster Schritt
Ihr Thema persönlich einordnen.
Senden Sie uns eine kurze Anfrage ohne Gesundheits- oder Vertragsdaten. Wir melden uns für die Abstimmung des nächsten Schritts.