Leitfaden · Stand 2026
Mit einem Kind kommen neue Ansprüche – und neue Fristen. Wer Elterngeld, Kindergeld oder die Krankenversicherung des Kindes zu spät regelt, verliert Geld oder Wahlmöglichkeiten. Hier finden Sie Beträge und Regeln für 2026, die wichtigen Versicherungen und eine Checkliste für die ersten Wochen.
Das Mutterschutzgesetz gilt für Arbeitnehmerinnen, auch im Minijob und in der Ausbildung. Selbstständige erfasst es nicht.
Die Schutzfrist beginnt sechs Wochen vor dem errechneten Termin und endet in der Regel acht Wochen nach der Geburt. Vorher dürfen Sie freiwillig arbeiten, danach gilt ein absolutes Beschäftigungsverbot. Bei medizinischen Frühgeburten, bei Mehrlingen und – auf Antrag – bei einer Behinderung des Kindes sind es zwölf Wochen nach der Geburt. Kommt das Kind zu früh, werden die verlorenen Tage angehängt.
Gesetzlich versicherte Arbeitnehmerinnen erhalten während der Schutzfristen von der Krankenkasse höchstens 13 € pro Tag; die Differenz zum durchschnittlichen Nettolohn der letzten drei Monate zahlt der Arbeitgeber. Privat oder familienversicherte Arbeitnehmerinnen bekommen vom Bundesamt für Soziale Sicherung insgesamt höchstens 210 € plus Arbeitgeberzuschuss. Beantragen Sie es mit der ärztlichen Bescheinigung über den voraussichtlichen Entbindungstag.
Vom Beginn der Schwangerschaft bis mindestens vier Monate nach der Entbindung ist eine Kündigung grundsätzlich unzulässig – Ausnahmen nur mit Zustimmung der Aufsichtsbehörde. Wusste der Arbeitgeber nichts von der Schwangerschaft, können Sie ihn bis zu zwei Wochen nach Zugang der Kündigung informieren; der Schutz gilt dann trotzdem.
Seit dem 1. Juni 2025 gibt es auch nach einer Fehlgeburt Mutterschutz: ab der 13. Schwangerschaftswoche zwei Wochen, ab der 17. Woche sechs und ab der 20. Woche acht Wochen. Sie können ausdrücklich erklären, dass Sie trotzdem arbeiten möchten. Der viermonatige Kündigungsschutz gilt bei einer Fehlgeburt nach der zwölften Schwangerschaftswoche.
Die meisten Leistungen gibt es nur auf Antrag, jeweils mit eigener Frist.
2026 zahlt die Familienkasse der Bundesagentur für Arbeit 259 € pro Kind und Monat. Im Antrag geben Sie Ihre Steuer-ID und die Ihres Kindes an; mit BundID geht das online ohne Unterschrift. Rückwirkend wird höchstens für sechs Monate gezahlt. Ab 2027 soll Kindergeld in vielen Fällen schrittweise ohne Antrag fließen (im September 2026 beschlossen); bis dahin ist der Antrag nötig.
Statt des Kindergelds kann ein Steuerfreibetrag günstiger sein. 2026 betragen Kinderfreibetrag und Freibetrag für Betreuung, Erziehung oder Ausbildung zusammen 9.756 € pro Kind bei Zusammenveranlagung (6.828 € plus 2.928 €). Das Finanzamt prüft automatisch, was vorteilhafter ist (Günstigerprüfung), wenn Sie für jedes Kind die Anlage Kind einreichen. Das lohnt sich meist erst bei höheren Einkommen.
Elterngeld ersetzt in der Regel 65 bis 67 % des Nettoeinkommens vor der Geburt, bei weniger als 1.000 € netto bis zu 100 %. Basiselterngeld beträgt 300 bis 1.800 € im Monat, ElterngeldPlus 150 bis 900 € – dafür doppelt so lange. Den Mindestbetrag erhalten auch Eltern ohne Einkommen. Elterngeld ist steuerfrei, erhöht aber über den Progressionsvorbehalt den Steuersatz; eine Steuererklärung wird Pflicht.
Paare teilen sich bis zu 14 Monate Basiselterngeld, ein Elternteil höchstens zwölf. Gleichzeitig gibt es Basiselterngeld in der Regel nur für einen Monat im ersten Lebensjahr. Arbeiten beide 24 bis 32 Wochenstunden, erhalten sie als Partnerschaftsbonus je zwei bis vier Monate ElterngeldPlus zusätzlich. Für Geburten ab 1. April 2025 gibt es kein Elterngeld, wenn das zu versteuernde Einkommen – bei Paaren beider zusammen – im Jahr vor der Geburt über 175.000 € lag.
Zuständig ist die Elterngeldstelle Ihres Bundeslandes, vielerorts mit Onlineantrag über ElterngeldDigital. Rückwirkend wird höchstens für drei Lebensmonate gezahlt – beantragen Sie Elterngeld also in den ersten drei Lebensmonaten. Monate mit Mutterschaftsgeld gelten für die Mutter als Basiselterngeld-Monate; ElterngeldPlus oder Partnerschaftsbonus sind dann nicht möglich.
Familien mit kleinem Einkommen können bei der Familienkasse zusätzlich Kinderzuschlag beantragen: 2026 bis zu 297 € pro Kind und Monat. Voraussetzung ist unter anderem ein Bruttoeinkommen von mindestens 900 € (Paare) oder 600 € (Alleinerziehende). Bewilligt wird für sechs Monate, rückwirkend gibt es nichts – und anders als beim Kindergeld bleibt der Antrag auch ab 2027 nötig.
Elternzeit ist unbezahlt; das Geld kommt über das Elterngeld. Der Arbeitgeber muss nicht zustimmen, Sie müssen sie aber rechtzeitig anmelden.
Ein Neugeborenes braucht ab dem ersten Tag Krankenversicherungsschutz. Entscheidend ist, wie die Eltern versichert sind – und ob sie verheiratet sind.
Das Kind ist dann in der Regel beitragsfrei familienversichert (§ 10 SGB V): bis 18 Jahre, ohne Erwerbstätigkeit bis 23, in Schule, Ausbildung oder Studium bis 25. Das geschieht nicht von selbst – melden Sie Ihr Kind mit der Geburtsurkunde bei Ihrer Krankenkasse an. Später darf das eigene Einkommen des Kindes 2026 höchstens 565 € im Monat betragen, im Minijob 603 €.
Sind die Eltern verheiratet oder verpartnert, ist das Kind nicht familienversichert, wenn der privat versicherte Elternteil 2026 regelmäßig mehr als 6.450 € im Monat (77.400 € im Jahr, die Versicherungspflichtgrenze) und mehr als der gesetzlich versicherte verdient. Dann bleibt eine private oder freiwillige gesetzliche Versicherung mit eigenem Beitrag. Für unverheiratete Eltern gilt das nicht: Das Kind kann über den gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert werden.
In der PKV braucht jedes Kind einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag; bei Beamten trägt die Beihilfe einen Teil. Ist ein Elternteil seit mindestens drei Monaten bei seinem privaten Versicherer versichert, muss dieser das Kind rückwirkend ab Geburt ohne Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge und Wartezeiten aufnehmen, wenn Sie es spätestens zwei Monate nach der Geburt anmelden (§ 198 VVG). Der Schutz darf nicht umfassender sein als der des Elternteils.
Mit einem Kind wächst vor allem ein Risiko: dass das Familieneinkommen ausfällt.
Im Familientarif sind Kinder meist mitversichert, solange sie in der ersten ununterbrochenen Ausbildung sind. Kinder unter sieben Jahren haften nicht für Schäden, im fließenden Straßenverkehr erst ab zehn (§ 828 BGB). Ohne Verletzung der Aufsichtspflicht bekommt der Geschädigte dann keinen Ersatz – viele Tarife bieten dafür einen Zusatzschutz, oft mit Höchstgrenze. Verbraucherschützer raten zu mindestens 10 Mio. € Deckungssumme.
Sie zahlt eine vereinbarte Summe, wenn ein Elternteil während der Laufzeit stirbt. Die gesetzliche Halbwaisenrente beträgt nur 10 % der Rente des Verstorbenen und setzt in der Regel fünf Versicherungsjahre voraus – eine Lücke gerade für Neuankömmlinge. Unverheiratete Partner erhalten keine Witwenrente. Als Faustregel nennt die Versicherungswirtschaft drei bis fünf Bruttojahresgehälter plus bestehende Verpflichtungen.
Die Verbraucherzentrale zählt sie für Familien zu den wichtigen Versicherungen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt es meist erst nach fünf Versicherungsjahren, und sie liegt deutlich unter dem bisherigen Netto. Als Richtwert für die BU-Rente nennt die Versicherungswirtschaft 75 bis 80 % des Nettoeinkommens. Beitrag und Annahme hängen vor allem von Beruf, Alter und Gesundheit ab.
Gesetzlich unfallversichert sind Kinder nur in Kita und Schule und auf den Wegen dorthin, nicht in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung schließt diese Lücke, zahlt aber nur nach Unfällen. Weil Kinder viel häufiger durch Krankheit dauerhaft behindert werden, hält die Verbraucherzentrale eine Kinderinvaliditätsversicherung, die auch dann zahlt, für mindestens so bedeutsam wie die BU der Eltern.
Kinderzimmer, Kinderwagen und oft eine größere Wohnung erhöhen den Wert Ihres Hausrats – passen Sie die Versicherungssumme an, sonst droht Unterversicherung. Stellen Sie Single- auf Familientarife um, prüfen Sie das Bezugsrecht Ihrer Lebensversicherungen und kündigen Sie doppelte Verträge, etwa zwei Haftpflichtpolicen nach dem Zusammenziehen.
Von einigen Verträgen rund ums Kind rät die Verbraucherzentrale ab:
Besonders wichtig für unverheiratete Eltern:
Sortiert nach Fristen; vieles lässt sich schon vor der Geburt vorbereiten.
Diese Inhalte geben eine allgemeine Orientierung. Genannte Situationen und Leistungen sind Beispiele; entscheidend sind immer der konkrete Bedarf, die Versicherungsbedingungen und die individuelle Beratung. Es besteht keine Aussage zu Preis, Annahme oder Deckung.
Ansprechpartner und inhaltlich verantwortlich
Inhaber und Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Registrierungsnummer D-H3YB-K7WLO-18.
259 € pro Kind und Monat, beantragt bei der Familienkasse und höchstens sechs Monate rückwirkend. Ob die Kinderfreibeträge günstiger sind, prüft das Finanzamt mit der Steuererklärung automatisch.
In den ersten drei Lebensmonaten Ihres Kindes – rückwirkend gibt es höchstens drei Monate; wer später beantragt, verliert Geld. Bereiten Sie den Antrag am besten vor der Geburt vor.
Nicht automatisch: In der gesetzlichen Krankenversicherung ist es meist beitragsfrei familienversichert, muss aber angemeldet werden. Keine Familienversicherung gibt es bei verheirateten Eltern, wenn der privat versicherte Elternteil mehr als 6.450 € im Monat und mehr als der andere verdient. In der PKV wird es mit eigenem Beitrag versichert.
Bürger der EU, des EWR und der Schweiz in der Regel ja. Andere brauchen meist eine Niederlassungserlaubnis, eine Blaue Karte EU oder eine Aufenthaltserlaubnis, die mindestens sechs Monate Arbeit in Deutschland erlaubt. Für manche Titel gelten Zusatzbedingungen; mit einer Aufenthaltsgestattung im Asylverfahren besteht kein Anspruch.
Sie ist freiwillig. Gesetzlich unfallversichert ist Ihr Kind nur in Kita, Schule und auf den Wegen dorthin. Die Verbraucherzentrale zählt die Kinderinvaliditätsversicherung, die auch bei Krankheit zahlt, zu den wichtigsten Versicherungen für Kinder.
Nächster Schritt
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