Leitfaden · Stand 2026
Nach einem Schaden zählt zuerst die Sicherheit, dann die richtige Reihenfolge: Schaden begrenzen, dokumentieren, melden. Wer dabei Pflichten aus dem Vertrag verletzt, riskiert, dass der Versicherer weniger oder gar nicht zahlt. Diese Checklisten zeigen, was bei den häufigsten Schäden zu tun ist, welche Fristen gelten und welche Rechte Sie haben.
Menschen gehen vor Sachen. Bringen Sie sich nicht in Gefahr – der Versicherer erwartet nur zumutbare, gefahrlose Maßnahmen.
Diese Schritte gelten für fast alle Sach-, Haftpflicht- und Kfz-Schäden. Die genauen Pflichten (Obliegenheiten) stehen in Ihren Versicherungsbedingungen.
Wer vorbereitet anruft, spart Rückfragen. Fehlen die Unterlagen, zeigen Ihre Kontoauszüge, an welchen Versicherer Sie Beiträge zahlen.
Welcher Vertrag zahlt, hängt davon ab, was beschädigt ist: Die Hausratversicherung ersetzt Ihre beweglichen Sachen, die Wohngebäudeversicherung das Gebäude, die Privathaftpflicht Schäden bei anderen. Oft sind mehrere Verträge betroffen.
Notieren Sie Namen und Anschrift des Geschädigten und nennen Sie ihm Ihren Versicherer. Melden Sie den Vorfall innerhalb einer Woche und leiten Sie Forderungen sofort weiter. Sagen Sie keine Zahlung zu: Der Versicherer prüft, ob Sie haften, zahlt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte ab. Ein Schuldeingeständnis kostet Sie nicht den Schutz (§ 105 VVG), bindet den Versicherer aber auch nicht.
Rufen Sie die Polizei (110) und verändern Sie nichts, bis die Spuren gesichert sind. Lassen Sie Karten über 116 116 sperren und bei gestohlenen Schlüsseln die Schlösser tauschen. Reichen Sie eine Liste der gestohlenen Sachen mit Neuwert (Stehlgutliste) so schnell wie möglich bei Polizei und Versicherer ein. Die Hausratversicherung zahlt bei Einbruchdiebstahl, meist aber nicht bei unverschlossenen Türen oder offenen Fenstern.
Drehen Sie das Wasser ab und schalten Sie betroffene Stromkreise aus. Als Mieter informieren Sie sofort Vermieter oder Hausverwaltung, die sich um den Gebäudeschaden kümmern, und warnen Sie die Nachbarn unter Ihnen. Möbel und Geräte melden Sie der Hausratversicherung, Schäden in fremden Wohnungen der Privathaftpflicht. Eine Trocknungsfirma beauftragen Sie erst nach Absprache mit dem Versicherer.
Als Sturm gilt in den üblichen Bedingungen Wind ab Windstärke 8, also ab etwa 62 km/h; ähnliche Schäden an Nachbargebäuden sprechen dafür. Decken Sie offene Dachflächen nur ab, wenn es ohne Risiko geht. Gebäudeschäden zahlt die Wohngebäudeversicherung, Schäden an der Einrichtung die Hausratversicherung, Sturm- und Hagelschäden am Auto die Teilkasko.
Überschwemmung, Rückstau und Starkregen sind nur mit zusätzlichem Schutz gegen Elementarschäden versichert – prüfen Sie Ihren Versicherungsschein. Betreten Sie überflutete Keller nicht, solange dort Strom anliegen kann. Fotografieren Sie Wasserstand und Schäden, bevor Sie abpumpen, und melden Sie den Schaden der Gebäude- und der Hausratversicherung. Beim Auto zahlt die Teilkasko.
Rufen Sie die Feuerwehr (112) und betreten Sie das Gebäude erst wieder, wenn die Einsatzkräfte es freigeben. Die Wohngebäudeversicherung zahlt Schäden am Haus, die Hausratversicherung Schäden an der Einrichtung. Fragen Sie, ob Ihr Vertrag Hotelkosten übernimmt, wenn die Wohnung unbewohnbar ist. Verrußte Sachen werfen Sie erst nach Rücksprache weg.
Hier gelten auch Pflichten aus dem Straf- und Verkehrsrecht.
Auch unterwegs, im Rechtsstreit oder bei Krankheit gelten eigene Regeln:
Lassen Sie die Scheibe provisorisch sichern oder notverglasen und stimmen Sie die endgültige Erneuerung mit dem Versicherer ab. Einfacher Glasbruch an Fenstern oder Ceranfeldern ist meist nur über eine Glasversicherung gedeckt; zerbricht die Scheibe durch Sturm, Einbruch oder Feuer, zahlt je nach Fall die Gebäude- oder Hausratversicherung.
Melden Sie den Diebstahl sofort der Polizei und dem Versicherer – mit Rahmennummer, Kaufbeleg und Nachweis des Schlosses. Aus dem verschlossenen Keller ist das Rad meist über die Hausratversicherung geschützt, unterwegs oft nur mit Fahrradbaustein. Ältere Verträge leisten teils nur zwischen 6 und 22 Uhr. Bleibt das Rad drei Wochen verschwunden, teilen Sie das dem Versicherer mit.
Melden Sie den Fall, bevor Kosten entstehen, und bitten Sie möglichst vor der Anwaltsbeauftragung um eine schriftliche Deckungszusage. Beachten Sie die Wartezeit: Meist ist ein Streit erst versichert, wenn sein Auslöser mehr als drei Monate nach Vertragsbeginn liegt. Lehnt der Versicherer wegen geringer Erfolgsaussichten ab, sehen viele Verträge einen Stichentscheid vor.
Gehen Sie zeitnah zum Arzt und melden Sie den Unfall. Für eine Invaliditätsleistung muss die dauerhafte Beeinträchtigung innerhalb vertraglicher Fristen eintreten, ärztlich festgestellt und geltend gemacht werden – je nach Vertrag unterschiedlich lang, also sofort nachlesen. Bei Arbeits- oder Wegeunfällen informieren Sie auch den Arbeitgeber, denn dann ist zusätzlich die gesetzliche Unfallversicherung zuständig.
Arztbesuche bezahlen Sie meist zunächst selbst; bewahren Sie die Originalrechnung mit Diagnose und Behandlung auf. Vor einer Krankenhausaufnahme oder einem Rücktransport rufen Sie die Notrufnummer Ihres Reisekrankenversicherers an, damit er die Kostenübernahme klärt. Einen Rücktransport nach Deutschland zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nicht.
Der Versicherer darf gründlich prüfen, aber nicht unnötig verzögern:
Als Versicherungsmakler handeln wir im Auftrag unserer Kunden, nicht des Versicherers. Bei Verträgen, die wir betreuen, helfen wir, den Schaden vollständig zu melden, Unterlagen zusammenzustellen, Schreiben des Versicherers zu verstehen und bei Verzögerungen nachzufassen – auf Deutsch, Persisch oder Englisch. Ob und wie viel gezahlt wird, entscheidet der Versicherer; ein bestimmtes Ergebnis können wir nicht zusagen.
Diese Inhalte geben eine allgemeine Orientierung. Genannte Situationen und Leistungen sind Beispiele; entscheidend sind immer der konkrete Bedarf, die Versicherungsbedingungen und die individuelle Beratung. Es besteht keine Aussage zu Preis, Annahme oder Deckung.
Ansprechpartner und inhaltlich verantwortlich
Inhaber und Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Registrierungsnummer D-H3YB-K7WLO-18.
Unverzüglich, also ohne schuldhaftes Zögern (§ 30 VVG); in der Haftpflicht- und meist auch in der Kfz-Versicherung innerhalb einer Woche. Eine verspätete Meldung kostet nicht automatisch den Schutz; war sie vorsätzlich oder grob fahrlässig, kann der Versicherer aber kürzen oder ablehnen.
Notmaßnahmen ja, etwa Notverglasung oder Wasser absaugen. Für die endgültige Reparatur holen Sie vorher die Zustimmung des Versicherers ein, am besten mit Fotos und Kostenvoranschlag.
Fragen Sie schriftlich nach und setzen Sie eine angemessene Frist. Nach einem Monat können Sie eine Abschlagszahlung verlangen, wenn der Versicherer dem Grunde nach zahlen muss. Sonst helfen Ihr Makler, der Versicherungsombudsmann oder die BaFin.
In der Kfz-Versicherung meist ja: Zahlt die Haftpflicht oder die Vollkasko, werden Sie im nächsten Versicherungsjahr in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft; wie stark, legt jeder Versicherer selbst fest. Teilkasko-Schäden wie Glasbruch oder Hagel führen nicht zur Rückstufung.
Ja – und Sie ihm auch. In Sach-, Haftpflicht- und Kfz-Versicherung können beide Seiten in der Regel bis einen Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung kündigen. Kündigen Sie erst, wenn neuer Schutz steht.
Nächster Schritt
Senden Sie uns eine kurze Anfrage ohne Gesundheits- oder Vertragsdaten. Wir melden uns für die Abstimmung des nächsten Schritts.
